Assurance Habitation : Comparateur et Guide pour Souscrire en 2021

Le choix d’une assurance habitation préoccupe beaucoup de français. Entre volonté de se couvrir au mieux contre le risque tout en cherchant à économiser sur le montant du contrat, il est parfois difficile de trouver le prestataire le plus adapté.

Dans cet article, nous allons voir ensemble ce que recoupe l’assurance habitation : de sa définition aux éléments couverts par une assurance habitation. Il sera aussi question de traiter comment souscrire à une assurance habitation en ligne ou en agence. Nous effectuerons par ailleurs un comparatif assurance habitation, afin de vous aider à y voir plus clair.

Nous verrons aussi comment fonctionne la résiliation d’un contrat assurance habitation ainsi que les modalités légitimes de celles-ci. Il sera par ailleurs question de comparer un certain nombre d’acteurs de l’assurance habitation.

Quelle assurance habitation me convient ? Comparateur 2021 des 7 meilleures offres

Dans cette partie, nous allons voir ensemble un comparateur d’assurance habitation. Il sera question de mettre le doigt sur les principaux avantages et les principaux inconvénients de chaque contrat d’assurance.

Nous allons voir ensemble 7 organismes différents, à savoir :

En fait, il ne saurait exister de meilleure assurance habitation intrinsèquement, le choix du bon prestataire dépend avant tout des caractéristiques de votre demande.

Ceci dit, et pour les raisons que nous évoquerons plus bas, Luko nous semble une des meilleures solutions d’assurance habitation cette année. Voyons à présent en détail ce que réserve cette offre et d’autres parmi les meilleures du marché cette année.

1 – Luko : Pour assurer son domicile en moins de 2 minutes

Luko est une compagnie d’assurance en ligne qui a été créée en 2016. Depuis 2018, elle propose un éventail d’offres d’assurances Habitation assez souples et intéressantes.

Elle se sert d’une technologie utilisant l’intelligence artificielle et travaille pour des faibles coûts de gestion. Son accessibilité sans conteste lui vaut une place dans notre comparateur assurance habitation.

Les formules d’assurance habitation Luko

Luko propose au total cinq formules différentes en ce qui concerne l’assurance habitation. 

• La formule “Minimum Légal” contient seulement les garanties obligatoires 
• “Minimum Légal Plus” comportant les garanties obligatoires et essentielles à un coût raisonnable sans plus  
• “Esprit en paix” inclut les garanties essentielles, les garanties supplémentaires et une assistance dédiée 
• “Protection Optimale” propose les garanties obligatoires en plus d’autres avantages comme une protection pour les objets de valeur 
• La formule “Propriétaire Non Occupant (PNO)“.

Toutes ces formules offrent les garanties de base d’une assurance habitation : la responsabilité civile, les dégâts des eaux, la protection contre les incendies, la défense pénale. Quel que soit le choix que vous ferez, vous aurez la couverture pour les sinistres les plus fréquents.

Luko vous permet d’assurer votre habitat à partir de 3,30 € par mois. Le prix exact que vous devrez payer dépend quand même de plusieurs critères dont :

1. Le profil : locataire ou propriétaire, conjoint et enfants 
2. Les spécificités de l’habitat : appartement ou maison, superficie, localisation 
3. Le choix de la formule et des options. 

Les avantages de l’assurance habitation Luko

• Toutes les offres disponibles 100% en ligne 
• Possibilité de profiter de garanties complètes pour une protection optimale 
• Rapide, transparent et simple 
• Possibilité d’ajout de bénéficiaire sans générer des frais supplémentaires 
• Offres modulables.

Les inconvénients 

• L’offre 100 % en ligne peut repousser certains utilisateurs
•  Pas de contrat d’assurance multirisque pour les maisons.

2 – Leocare : la première assurance 100% mobile, flexible et sans engagement 

Leocare est le n°1 de notre comparateur assurance habitation. C’est une société française dont le siège est à Paris et son activité (depuis sa création en 2017) est basée sur l’assurance auto et habitation. Elle rend disponible une solution de souscription à l’assurance habitation en ligne à partir de 6.63 €/mois. Cette offre en fait un assureur très abordable et c’est pourquoi nous l’incluons dans notre comparatif assurance habitation.

Les formules d’assurance habitation Leocare 

Leocare est une néo-assurance spécialisée en la matière. Ses offres sont ajustables et dépendent de plusieurs facteurs (statut propriétaire ou non, nombre de chambres, les installations…). En ce qui concerne l’habitation, elle a pensé trois formules d’assurance : Eco, Medium et Premium. 

Tableau récapitulatif des formules d’assurance Habitation de Leocare

Il faut noter que l’assistance est la même pour toutes les formules d’assurance habitation.

Les avantages de l’assurance Habitation de Leocare 

• Des formules pertinentes avec des options ajustables selon la capacité et les besoins de l’assuré 
• Accessible entièrement en ligne et sans engagement 
• Bon rapport qualité/prix 
• Application simple d’utilisation et rapide.

Les inconvénients de l’assurance Habitation de Leocare

Il n’est pas possible d’assurer les maisons de plus de 6 pièces.

3 – Axa : faire confiance à l’un des leaders français de l’assurance

La société Axa est cotée en bourse et fait partie de l’indice boursier français de référence : le CAC 40. En terme de capitalisation boursière, elle est même la quatorzième valeur de cet indice qui en compte 40. Axa est présent sur le marché de l’assurance depuis 1994, faisant du groupe, l’une des places fortes de l’assurance en France.

Fort logiquement, Axa propose une large gamme d’assurance multirisques habitation, à l’attention de tous les publics : locataires ou propriétaires. Certains contrats ciblent une population en particulier comme le contrat d’assurance habitation à l’attention des étudiants. Ou ceux à destination des jeunes actifs.

Les formules d’assurance habitation d’AXA 

Axa dispose de plusieurs formules d’assurance habitation pour mieux répondre à toute sa clientèle. Selon votre profil donc, on vous propose la formule correspondante et vous ajusterez avec les options. Vous avez le choix entre : 

• La formule Propriétaire AXA dont la prime minimum est de 146 € par an 
• La formule Locataire d’AXA avec une prime minimum de 123 € par an, vous protège même en cas de voyage et sans frais supplémentaires pour les colocataires 
• Formule Jeune Actif (nouveaux adultes débutant leurs carrières ayant besoin d’assurance habitation à moindre coût) d’AXA dont la prime minimum est de 75 € par an
• Formule Étudiant AXA à petit prix et sans frais supplémentaires pour vos colocataires. La prime est de 35 € par an au minimum.
• L’assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) d’AXA qui offres trois avantages (une assurance loyer en cas de sinistre inclus dans les garanties, déplacement sur les lieux à moindre frais si dommage sur un bien, cuisines et salles de bains aménagées garanties jusqu’à 5 000 €).

La composition de votre assurance habitation chez AXA est entièrement fonction de vos objectifs. Les garanties de bases (responsabilité civile, incendie, catastrophes naturelles, catastrophes technologiques, attentats et actes de terrorisme, dégâts des eaux et gel, événements climatiques, défense et recours, protection juridique initiale, assistance, frais supplémentaires) vous sont accordées quelle que soit la formule choisie.

C’est en plus de cela que vous choisirez les garanties optionnelles que vous jugez nécessaires

• Vol et vandalisme au domicile
• Vol à l’extérieur
• Bris des vitres
• Casse intérieure
• Casse des appareils nomades
• Dommages aux appareils électriques
• Installations extérieures
• Piscine
• Énergies vertes
• Protection Juridique habitation en complément de la garantie protection juridique incluse dans vos formules
• Dépannage d’urgence

Les avantages de l’assurance habitation AXA

• Assurance étudiant à partir de 3 € par mois
• Une offre tarifaire compétitive sur toutes les gammes

Les inconvénients

• Garantie vol et vandalisme qui sont segmentées en deux catégories distinctes
• Les informations couvertures / exclusions sont difficiles à trouver sur le site

4 – MAIF : pour s’assurer chez un poids lourd de l’économie solidaire

La Mutuelle assurance des instituteurs de France (MAIF) est une compagnie d’assurance créée en 1934 et historiquement à l’attention des enseignants. À l’an 2000, la société amorce un virage dans sa stratégie puisque la compagnie se recentre autour des collectivités territoriales et de l’économie sociale et solidaire de façon plus large.

L’assureur se distingue aussi de la concurrence par des valeurs fortes et une politique assumée de séparatisme vis à vis des grandes institutions financières.

Les formules d’assurance habitation MAIF

La MAIF dispose principalement de trois formules en assurance habitation. 

• La première ECO : elle n’offre que les garanties obligatoires et nécessaires 
• La seconde A LA CARTE : c’est l’offre sur mesure, modulable avec les garanties de bases et des options à choisir ou non 
• Une troisième TOUT INCLUS qui, comme son nom l’indique, comprend tous les avantages possibles.

En ce qui concerne les garanties chez MAIF, on peut distinguer :

• Protection de vos biens 
• Services et prestations
• La défense des droits et responsabilités 
• L’assistance 
• Les services et prestations.

Certaines garanties sont composées de parties obligatoires et de garanties complémentaires en option.

La détermination de la prime à payer pour votre assurance habitation se fera en considérant votre profil (locataire, propriétaire, colocataire…), et du type de votre habitat. Il n’est donc pas possible de dire un montant fixe.

Les avantages de l’assurance habitation MAIF

• Le récapitulatif des formules proposées est clair et permet facilement de comparer les offres
• Le montant des franchises est plus bas que la concurrence
• Site internet ergonomique

Les inconvénients

• Le service client et le suivi des sinistres semble être remis en cause par un grand nombre d’utilisateurs

5 – GMF : profiter de deux mois gratuits sur son contrat d’assurance habitation

Comme pour la MAIF, la GMF (Garantie Mutuelle des Fonctionnaires) a été créée en 1934. Si initialement l’entreprise était centré sur un cœur de cible (les fonctionnaires) et une offre (les assurances automobiles), le groupe a depuis élargi le champ des possibles. La GMF propose en effet aujourd’hui, une gamme plus large de contrats d’assurance, dans tous les domaines et à destination de tous les publics.

Par ailleurs, la GMF propose parfois des offres promotionnelles sur ses contrats multirisque habitation. Pendant ces périodes, il est par exemple possible de souscrire à un contrat avec deux mois de souscription offerts. La GMF propose également 3 formules différentes pour l’assurance habitation, qui s’adaptent à vos besoins. Depuis 2013, les Dossiers de l’Epargne ont décerné chaque année le Label d’Excellence pour son assurance habitation à la GMF.

Les offres d’assurance habitation de la GMF

En partant du profil de chacun, la GMF est en mesure de proposer à chacun, un contrat d’assurance habitation qui puisse lui correspondre. L’assurance habitation chez cet assureur est faite en trois formules principales : 

• ECO avec des garanties de base seulement 
• CONFORT : qui correspond à la formule ECO + des garanties contre le vol, les inondations et les dommages électriques 
• CONFORT + : dispose de plusieurs (en plus des protections basiques) protections aux choix et modulables selon les attentes de l’assuré.

L’organisation a pensé également aux étudiants, jeunes actifs et autres profils. C’est une différenciation très intéressante et qui fait que nous mettons GMF dans notre comparateur assurance habitation. 

Les garanties ne souffrent pas de variétés et on peut identifier : 

• La responsabilité civile et défense pénale et recours 
• Secours-agression 
• Incendie/ Dégât des eaux/ Tempêtes/ Grêle 
• Vol 
• Détériorations immobilières en cas de vol 
• Bris de glace 
• Catastrophes naturelles et technologiques, Attentats, émeutes, mouvements populaires 
• Garantie villégiature 
• Dommages électriques 
• Tous risques appareils  
• Inondation 
• Rééquipement à neuf, panne électroménager 
• Tous risques appareils nomades 
• Tous risques immobiliers 
• Dommages au monument funéraire 
• Pack déménagement (en option pour tous).

Les garanties accordées parmi celles citées plus haut dépendent de la formules et des options retenues par l’assuré

Les garanties spécifiques (Canalisations extérieures, Jardin, Dommages à la piscine et Vente d’électricité) sont incluses dans la formule CONFORT +, en option pour la formule CONFORT et n’est pas accordée dans le cas de ECO.

Aussi bien le montant de la prime que celui de la franchise ne sont pas fixes : ils dépendent des choix et options de l’assuré. Ce qui implique une forte personnalisation des offres chez la GMF.

On peut néanmoins retenir que le minimum de la prime est à partir de 9,07 € TTC/mois.

Les avantages

• Des promotions ponctuelles sur la souscription de contrats
• Des bonus pour les logements économes en énergie
• Une offre promotionnelle pour les souscripteurs de moins de 30 ans
• Des offres adaptées aux personnels du service public

Les inconvénients

• Le suivi des dossiers est pointé du doigt par de nombreux adhérents GMF

6 – Macif : pour personnaliser à souhait son assurance habitation

La Mutuelle assurance des commerçants et industriels de France et des cadres et des salariés de l’industrie du commerce (MACIF) existe depuis 1960.

Avec plus de 6 milliards d’euros de chiffre d’affaire en 2019, près de 5,5 millions de clients sociétaires pour près de 18 millions de contrats gérés, le groupe est parmi les plus grands assureurs de l’hexagone.

La Macif se distingue de la concurrence en proposant une formule d’assurance multirisque habitation personnalisable à la carte avec un choix d’options plus important que la concurrence. En effet, via l’un des contrats, il est possible d’ajouter jusqu’à 15 options différentes.

Les offres d’assurance habitation de MACIF 

La MACIF dispose d’un catalogue d’offres en assurance habitation. Le groupe propose à ses clients sociétaires deux formules distinctes pour souscrire une assurance : une formule protectrice et une formule assurance habitation pas chère avec l’offre économique.

• La formule Économique : ayant une caractéristique d’une offre d’appel ne couvre que les garanties de base (logement de 4 pièces maximum) 
• La formule Protectrice : elle offre l’avantage de la personnalisation de l’offre avec plus d’avantages et d’options. Convenable pour les grandes maisons, les foyers au budget aisé.
• Une autre formule pour étudiant (Prem’s) a été mise en place pour les mettre à l’abri.

Les garanties et couvertures disponibles sont : 

• Protection Incendie (Incendie, vol, explosion ou implosion, Dommages dus à des fumées suite à un accident, Dommages causés par les pompiers, Remboursement des recharges d’extincteurs utilisés pour faire face à un incendie ou un début de feu) 
• Dégâts des eaux (Fuites, ruptures ou débordements accidentels de canalisations souterraines ou non, de chéneaux, gouttières et tout autre appareil de chauffage ou produisant de l’eau, Ruptures ou débordements de récipients…) 
• Événements climatiques (Dégâts causés par le vent ou le choc d’un corps projeté ou renversé par le vent, la grêle ou le poids de la neige/glace ; Dégâts dus à la « mouille » consécutive de pluie, neige ou grêle à l’intérieur des locaux ; Dommages créés par des avalanches, inondations, ruissellements d’eau, coulées de boue, refoulement des égouts ou de canalisations souterraines.) 
• Bris de glace et vitre (Vitres/glaces intégrées ou scellées au logement, portes, fenêtres, murs, panneaux et autres éléments de séparation et fermeture ; Cadres et châssis de ces parties vitrées…) 
• Vol et vandalisme (option pour la formule Économique) 
• Catastrophes naturelles 
• Catastrophes technologiques 
• Choc de véhicules terrestres à moteur, chute d’appareils de navigation aérienne et franchissement du mur du son 
• Électricité et chute de foudre (uniquement pour la formule Protectrice) 
• Électricité et chute de foudre (uniquement pour la formule Protectrice) 
• Responsabilité civile Vie Privée, etc 

La prime dépend de la taille du logement, de la formule et des options. 

Les avantages

• 5 garanties complémentaires pour seulement 1 € par an (bris de glace du mobilier, contenu d’un congélateur…)
• Dépannage d’urgence
• Personnalisation quasi infinie de son offre

Les inconvénients 

• Seulement deux formules : Economique et protectrice
• Certaines options ne sont accessibles qu’avec l’offre protectrice

7 – YouAssur : une assurance habitation Simple & Efficace

YouAssur est une entreprise française qui exerce dans la conception, la distribution et la gestion des produits d’assurance depuis sa création en 2016. Son objectif étant la satisfaction client, elle fait des prouesses dans l’assurance automobile des particuliers et des professionnels, ainsi que de l’assurance construction et l’assurance habitation.

Les prestations en Assurance Habitation YouAssur

Si vous songez à souscrire à une assurance habitation, YouAssur a pensé à toutes les catégories et rang sociaux. C’est un bon point qui lui vaut ainsi une place dans notre comparateur assurance habitation. On peut ainsi distinguer : 

• L’offre « Multimo Etudiant » conçu pour les étudiants  
• L’offre « Multimo Locataire » modulable destiné aux locataires et colocataires 
• « Multimo Propriétaire » pour les propriétaires de constructions, assez complètes et compétitive 
• Et enfin l’offre « Multimo Investisseur » est pour couvrir le patrimoine des investisseurs de l’immobilier. 

Les garanties accordées par la structure sont  :

• la Responsabilité civile 
• Défense Pénale et recours suite accident
• Incendie 
• Événements climatiques
• Catastrophes naturelles / technologiques 
• Dégâts des eaux 
• Valeur à neuf du bâtiment 
• Assistance.

Toutes les garanties ci-dessus citées sont accordées à toutes les formules d’assurance habitation.

De nombreuses garanties restent en option. Il s’agit de : 

• Vol – Vandalisme 
• Bris de vitres 
• Dommages électriques 
• Appareils nomades 
• Objets précieux 
• Contenu du congélateur 
• Cave à vin
• Biens extérieurs et plantations 
• Multirisque piscine 
• Panneaux photovoltaïques 
• Perte d’usage / loyers 
• Assurance scolaire 
• Accidents ménagers
• RC assistance maternelle
• RC accueil
• Activité professionnelle 
• RC chien catégories 1 et 2. 

Pour chacune de ces formules, la détermination de la prime d’assurance prend en considération le choix de la formule, les options retenues. Mais il est aussi nécessaire de passer par une demande de devis pour avoir un montant assez fiable. 

Les avantages de l’assurance habitation YouAssur 

• Simplicité et efficacité 
• Service client à l’écoute et réponse sous 10 jours pour toute réclamation 
• Bonne organisation des garanties.

Les inconvénients de l’assurance habitation YouAssur 

• Obtention de prix sur demande de devis.

Comment souscrire un contrat assurance habitation ?

Dans cette partie, nous allons voir ensemble comment souscrire un contrat d’assurance habitation avec un prestataire : Luko.

Voici le détail de cette procédure, étape par étape.

Étape 1 : Aller sur le site Luko et renseigner son adresse

La première étape est de se rendre sur le site de Luko.

Pour commencer à évaluer le montant de votre assurance habitation, il vous faudra renseigner votre adresse. Vous allez ainsi commencer votre simulation assurance habitation.

Étape 2 : Renseigner les informations du logement

Pour affiner au mieux le prix, il faudra également renseigner d’autres informations sur votre logement comme :

• Le type de bien (appartement ou maison)
• La superficie du bien en mètres carrés
• L’étage (rez de chaussée, étage intermédiaire, dernier étage)
• Le nombre de pièces
• Le statut de l’assuré (propriétaire ou locataire)
• Le type de logement (résidence principale, résidence secondaire, logement en location)

Étape 3 : Renseigner vos informations personnelles

Après avoir complété les éléments descriptifs du bien à assurer, il faudra renseigner vos données personnelles, à commencer par votre prénom, nom et adresse email.

Il vous faudra alors cocher la case “Je souhaite recevoir mon offre tarifaire”. Vous pouvez aussi demander à recevoir des informations complémentaires à propos de Luko.

Via le formulaire, vous pouvez également demander à faire résilier votre ancienne assurance habitation. Conformément aux dispositions légales, si vous êtes locataire, c’est en effet à votre nouvel assureur de traiter avec l’ancien pour la résiliation du contrat.

Étape 4 : Estimation du montant de votre cotisation

Après avoir renseigné toutes les informations, Luko calculera une estimation du montant de votre contrat d’assurance habitation.

Vous pourrez alors ajouter des options, qui feront varier instantanément le prix mensuel de votre cotisation. Parmi les paramètres qui feront varier le montant de la cotisation, la valeur de vos biens. Celle-ci est à renseigner parmi une fourchette comprise entre 15 000 et 45 000 €.

Il est également possible de renseigner précisément vos objets de valeur, si vous avez par exemple investit sur l’or physique, sur des œuvres d’art ou encore dans le vin. Certains actifs rares nécessitent une meilleure couverture du risque. Il est aussi possible d’assurer les dépendances, en payant un supplément.

À cette étape, vous pouvez aussi assurer gratuitement les autres membres de votre foyer : votre moitié, vos enfants ou encore votre colocataire le cas échéant.

Le montant de votre franchise sera aussi précisé ainsi que les garanties obligatoires du contrat, à savoir :

• Fumée et incendie
• Dégât des eaux
• Responsabilité civile
• Tempêtes et catastrophes naturelles
• Catastrophes technologiques et terrorisme
• Défense pénale et recours

Toutes ces garanties sont comprises dans le prix de la cotisation.

Étape 5 : Le choix des garanties optionnelles

Sur le même formulaire, il est aussi possible de souscrire à un package de garanties optionnelles. Celles-ci ne peuvent pas être souscrites une par une.

Cela prend en compte :

• Des garanties contre le vol et le vandalisme
• Le bris de glace
• Le dépannage serrurerie
• Le relogement pour cas de force majeure comme une catastrophe naturelle ou une inondation.

L’ensemble de ces garanties optionnelles sont détaillées via le lien “En savoir +”. Cette rubrique vous informera factuellement des cas de figure couverts et non-couverts.

À titre d’exemple, dans le cadre de notre simulation, il y a un différentiel de 3 euros par mois avec ou sans ces garanties optionnelles.

Étape 6 : Valider le paiement de son assurance

Après avoir choisi les options, il ne vous reste plus qu’à cliquer sur le bouton “Je m’assure pour X Euros”.

Vous aurez alors un récapitulatif de votre demande et vous pourrez souscrire votre contrat. Le premier paiement s’effectue pour 2 mois de cotisation. Après avoir validé cette étape, il ne vous restera plus qu’à relire votre contrat et le signer.

Après cette ultime étape, vous recevrez la confirmation de votre souscription au contrat d’assurance habitation Luko. L’ensemble de la procédure prend uniquement quelques minutes.

Qu’est ce qu’une assurance habitation ? 

Dans cette partie, nous allons tâcher de définir et de présenter en détail ce qu’est une assurance habitation.

Assurance habitation : définition

Comme pour n’importe quel type d’assurance, l’assurance habitation est avant tout une protection contre le risque. Elle protège donc des aléas qui peuvent intervenir au sein d’une propriété destinée à recevoir de l’habitation. Ces aléas peuvent être des éléments comme les incendies, les dégâts des eaux, les évènements climatiques ou encore le vol. Nous reviendrons dans une autre partie dans le détail sur l’ensemble des évènements couverts par une assurance habitation.

Pour simplifier au maximum, l’assurance habitation couvre à la fois la structure du logement mais aussi les éléments s’y trouvant. Les murs d’une salle de bain sont de fait couverts tout comme le mobilier de votre salon. L’assurance habitation couvre aussi d’autres risques, notamment celui de responsabilité civile. C’est pour cette raison que l’on parle de contrat multi-risques habitation(MRH). Ces contrats ne couvrent pas uniquement les biens mobiliers et immobiliers. Il s’agit par ce biais de s’assurer des dommages que vous pourriez causer à un tiers, au delà de votre domicile.

Enfin, il est possible d’ajouter d’autres clauses ou d’autres éléments couverts dans un contrat d’assurance habitation. C’est par exemple le cas de l’assurance scolaire ou du renseignement juridique. Les montants à payer sont logiquement plus élevés à mesure que vous incluerez des services au sein du contrat.

L’assurance habitation : quelles garanties ou couvertures ?

En assurance habitation et pour chaque compagnie, il existe des garanties dites obligatoires quelle que soit la formule et des garanties complémentaires ou optionnelles. 

Les garanties obligatoires pour toute assurance habitation :

• la Responsabilité Civile (incendie, dégât des eaux, explosion, les dommages causés par imprudence…) permettant de couvrir les voisins et les tiers victimes du dommage 
• la garantie dommages aux biens qui couvre les biens en votre possession mais aussi le patrimoine mobilier et immobilier si vous êtes propriétaire…
• le vol, etc

La franchise : ce que l’assurance ne couvre pas 

Dans la plupart des compagnies d’assurance, il y une part de la réparation des dommages qui reste à la charge de l’assuré lui-même. Cela fait partie des clauses du contrat et dépend de la valeur des biens assurés, du montant de votre et de votre formule. 

La prime d’assurance habitation 

La prime d’assurance est la cotisation que l’assuré doit accepter de payer à la fin de chaque mois ou annuellement, s’il veut se faire indemniser en cas de sinistre. Et s’il n’y a pas de dommages, il ne se fera pas rembourser non plus. 

Le calcul de la prime est fait au regard de plusieurs critères : la compagnie que vous choisissez, la formule choisie, les garanties incluses… Ce qui est certain, c’est que la prime varie d’une structure à une autre, de même que la franchise. 

L’assuré peut bénéficier uniquement des avantages cités dans son contrat en cas de sinistre et rien de plus. Ce qui exige donc qu’il réfléchisse vraiment aux options qu’on lui propose avant de prendre une décision.

Assurance habitation, comment ça marche ? 

Souscrire à une assurance habitation nécessite la conclusion et la signature d’un contrat entre l’assureur et l’assuré. Ce contrat reprend les termes de la relation entre les parties. Les obligations et les droits de l’assureur vis à vis de l’assuré et vice-versa. Le contrat d’assurance habitation nécessite donc le paiement d’une cotisation par l’assuré qui par ce biais, se protège contre le risque.

L’assurance habitation permet donc de se couvrir contre différents risques. En souscrivant à une assurance habitation, il est important de comprendre les cas de figures et les aléas qui seront couverts.

Lors d’un sinistre, quel qu’il soit, il est important de déclarer celui-ci rapidement auprès de votre assurance. Les sinistres peuvent être un incendie, un bris de glace, un dégât des eaux ou bien un vol dans votre maison ou appartement. La déclaration d’un sinistre permettra à votre assureur de s’emparer du dossier et de vous indemniser si la cause est couverte par le contrat.

Pour effectuer une déclaration de sinistre, plusieurs méthodes peuvent être utilisées :

• Par téléphone
• Via l’envoi d’un mail
• En se rendant physiquement en agence
• Sur votre espace personnel ou l’application de votre assureur
• Par courrier recommandé avec accusé de réception

Cette dernière méthode a encore la préférence d’un bon nombre d’assurés. Elle permet de garder une trace de sa démarche, juridiquement recevable.

Comparateur assurance habitation : quelles sont les offres les moins chères ?

Trouver l’offre la moins coûteuse en matière d’assurance habitation est un véritable exercice en raison de la concurrence et de la disparité des besoins.

En 2020, les compagnies d’assurance font de leur mieux pour garder un bon positionnement sur ce marché. Le but est de pouvoir vendre à l’assuré, une assurance habitation dans laquelle prix et garanties sont en parfaite harmonie.

Exemple chez Leocare

Dans le cadre de notre comparateur assurance habitation, prenons un exemple concret. Nous allons ainsi nous appuyer sur une demande selon ces critères :

• Pour un couple 
• Logement en location
• Appartement de deux pièces 
• Localisation 70700 Oiselay-et-Grachaux.

Les primes tournent autour donc de :

• 11,33 € /par mois soit 127,11 € /par an pour l’offre ECO 
• 14,03 € /par mois soit 157,33 € /par an pour la formule MEDIUM et 
• 17,41 € /par mois soit 195,23 € /par an pour l’offre PREMIUM. 

Pour déterminer la formule la moins chère, il vous est recommandé de faire le même exercice (avec les mêmes caractéristiques à chaque fois) de simulation assurance habitation en ligne auprès des organismes cités plus haut.

Qu’est ce qui peut faire varier la prime ?

En fonction de la formule que vous aurez choisie, les garanties supplémentaires que vous demandez, la taille de votre logement et votre situation matrimoniale, la prime peut connaître une variation relativement significative. 

Un autre élément que les compagnies prennent en compte est la zone ou département dans lequel vous vivez. Certaines régions sont plus à risques que d’autres et dans ces conditions les tarifs peuvent augmenter. 

Toutefois, les sondages ont révélé que Leocare et Luko restent les prestataires les plus raisonnables en matière de coût si vous recherchez une solution “assurance habitation” pour votre logement.

Les avantages à souscrire une assurance habitation 

Le principal avantage à souscrire une assurance habitation tient dans la répartition du risque. La plupart des autres points sont des conséquences logiques de ce phénomène.

1 – Répartir le risque

C’est le principe de base de n’importe quelle assurance : la mutualisation du risque. Un grand nombre de personnes s’assurent contre le risque pour une somme modique afin d’être indemnisé en cas de coup dur. Cela évite à chaque assuré d’avoir à payer une somme importante en cas de problème.

C’est particulièrement le cas en ce qui concerne les assurances de responsabilité civile. En cas d’accidents et de dommages importants causés à un tiers, les montants peuvent rapidement être astronomiques. Une assurance habitation permet d’être couvert contre ce coût très élevé.

2 – Vivre plus sereinement

Ce deuxième point est la conséquence logique du premier. Parce que vous êtes assuré, vous ne craignez pas à tout instant d’être confronté à un aléa grave sur votre maison ou votre appartement. Il en est de même concernant la responsabilité civile.

3 – Sauvegarder son patrimoine

Ce point est valable pour les propriétaires qui souscrivent à une assurance habitation. Si l’assurance habitation pour un propriétaire n’est pas obligatoire, elle permet de sauvegarder son patrimoine mobilier mais surtout immobilier à moindre frais.

4 – Protéger les membres de sa famille

Via une assurance multirisques habitation, vous disposez d’une assurance responsabilité civile pour vous, mais aussi pour toute votre famille. En effet, le souscripteur et la personne signataire du contrat ne sera pas la seule personne assurée contre le risque.

Que couvre une assurance habitation ?

Les contrats multirisques habitation couvrent un certain nombre d’aléa, encadrés légalement. Cela signifie que l’assureur est dans l’obligation de couvrir certains biens ou certains paramètres pour proposer un contrat d’assurance habitation en bonne et dûe forme.

Les locaux d’habitation (appartement ou maison)

Il s’agit de l’élément central d’un contrat d’assurance habitation. Celui-ci protège à la fois la structure de l’habitation (la maison ou l’appartement) mais aussi le contenu.

Comme par exemple les meubles. Les clôtures et les murs sont également couverts par l’assurance multirisques habitation.

Les biens mobiliers et immobiliers couverts

L’assurance couvre également les éléments se trouvant à l’intérieur des locaux d’habitation. Concernant les objets mobiliers, il peut exister certaines restrictions, notamment en ce qui concerne les plafonds de remboursement.

La couverture doit aussi se faire sur les parties communes si le logement se trouve au sein d’une copropriété. L’assurance devra aussi couvrir d’autres éléments attenants au local d’habitation comme les garages, les dépendances en dur ou encore les caves et les vérandas.

La responsabilité civile

La notion de responsabilité civile est en réalité une obligation. Il s’agit de l’obligation de réparer les dégâts causés à un tiers. C’est par exemple le cas lorsque vous cassez accidentellement le téléphone d’une personne ou lorsque une tuile de votre toiture tombe malencontreusement sur quelqu’un. C’est par la responsabilité civile que votre assureur assurera la réparation (remboursement ou prise en charge de soins de santé) de la victime. Avec une assurance habitation, vous êtes nécessairement couvert en terme de responsabilité civile.

Les dommages couverts par l’assurance

Chaque contrat doit disposer d’une garantie incendie. Celle-ci vous couvre en cas d’aléas liés à la foudre, aux incendies, aux explosions et même en cas de fumée. Un contrat couvre également des catastrophes naturelles (inondation, tremblement de terre, éboulement, avalanche…).

D’autre part, les assurances habitations doivent contenir des dispositifs permettant de couvrir les assurés contre le vol et le vandalisme. Selon le contrat souscrit, les plafonds de remboursement pourront être différents. Il est donc important de s’assurer de manière cohérente avec la valeur de vos biens. Les dégâts des eaux (canalisation cassée, débordement d’une baignoire) sont aussi des cas des aléas couverts par une assurance multirisques habitation.

L’attestation assurance habitation

Ce document permet d’attester le fait que vous êtes bien assuré. Il est un justificatif considéré comme valable pendant toute la durée de votre contrat. Si vous êtes locataire de votre résidence, l’attestation peut être demandée par le propriétaire ou le bailleur.

Celle-ci pourra aussi être demandée par l’établissement scolaire d’un de vos enfants. On parlera alors d’assurance scolaire. La plupart des assurances multirisques habitation incluent par ailleurs la responsabilité civile dans le cadre scolaire.

Pour l’obtenir, plusieurs moyens sont disponibles : via votre espace personnel assuré, par mail, par envoi postal ou en vous rendant physiquement dans l’une des agences de votre prestataire.

L’assurance habitation : pour qui ? 

L’assurance habitation est à destination de toute personne habitant un appartement ou une maison. Si elle est optionnelle pour les propriétaires, elle reste fortement conseillée. En effet, en cas de préjudice, le propriétaire qui ne dispose pas d’assurance devra prendre en charge l’indemnisation des tiers si un aléa provenait de son bien immobilier.

Dans le cadre d’un bien situé en copropriété, les propriétaires sont en revanche dans l’obligation de s’assurer.

L’assurance habitation : quelles exclusions ? 

Certains cas de figure sont par nature exclus d’une couverture par l’assurance habitation. Bien souvent, ces exclusions font l’objet d’options qu’il est possible de rajouter au contrat de base.

Le mobilier extérieur à l’habitation

Dans le cas général, l’assurance habitation exclue les éléments extérieurs à la maison. Certains éléments comme les piscines ou les abris de jardin sont dans la majorité des cas non couverts en cas de risque.

Il est alors souvent possible de les inclure dans le contrat en souscrivant à des garanties complémentaires.

Les vols sans effraction

En règle générale, les assurances habitation ne couvrent pas le risque en cas de vols sans effraction ou sans agression.

De même, sans l’installation d’une serrure sécurisé, l’assureur peut refuser d’indemniser, considérant au passage que l’assuré n’a pas mis en place tous les ingrédients pour limiter le risque.

Les exclusions parmi les garanties en principe couvertes

Dans la plupart des contrats, certains manquements peuvent inciter l’assureur à ne pas vous indemniser, pour des cas de figure qui sont en principe couverts.

Si nous prenons l’exemple d’un dégât des eaux, l’assurance peut refuser d’indemniser l’assuré en cas de manquements avérés. C’est par exemple lorsqu’il existe un défaut manifeste d’entretien ou de réparation d’un problème pré-existant au sinistre.

Dans le cadre de la protection incendie, l’assureur ne couvre pas non plus l’incendie volontaire. De même avec la couverture de responsabilité civile qui ne pourra pas s’appliquer en cas de dommages corporels volontaires ou ceux causés, volontairement ou non entre les membres d’une même famille. Pour comprendre les cas concrets couverts ou non par votre police d’assurance, une lecture approfondie du contrat s’impose.

D’autres exclusions aux contrats multirisques habitation

En cas de vol, vous ne serez en principe pas couvert sur le vol d’espèces. Les biens professionnels ne sont pas non plus couvert par votre assurance MRH. Un aléa antérieur à la date de souscription du contrat ne sera également pas pris en charge. Tout comme les véhicules, les dommages engendrés par un chien de 1ère ou de 2ème catégorie ou encore la pratique d’un sport ou un loisir dangereux.

Pour ce dernier cas de figure, il est chez la plupart des assureurs de souscrire à une garantie complémentaire qui permet une couverture. Quoi qu’il en soit, il est nécessaire de se référer à votre contrat d’assurance pour voir tous les éléments qui sont exclus de couverture. Le Code des Assurances est très clair à ce sujet via son article L112-4. Celui-ci précise que “les clauses des polices édictant des nullités, des déchéances ou des exclusions ne sont valables que si elles sont mentionnées en caractères très apparents”

Une assurance habitation, combien ça coûte ?

Comme pour tous les types d’assurances, le coût de celle-ci dépend d’un certain nombre de paramètres comme :

• La ville et le lieu de résidence
• Les valeurs immobilières et mobilières à assurer
• Le statut de l’assuré (propriétaire ou locataire)
• Le montant des franchises
• Le type de logement (appartement ou maison) : le coût de l’assurance habitation d’une maison est en principe plus élevé que celui d’un appartement

En général, on considère une fourchette entre 15 et 30 euros par mois pour une assurance multi-risques habitation. Une étude de 2019 précisait d’ailleurs les montants moyens de l’assurance habitation par région. Avec de grandes disparités.  Les montants allaient de 245 € par an pour la région Bretagne à 435 € par an en Corse. En Ile de France, le coût moyen était quant à lui de 285 euros par an, soit environ 24 euros par mois.

Dans tous les cas de figure, la cotisation est à régler en une seule fois, à échéance du contrat ou en plusieurs fois. On parlera alors de fractionnement de cotisation. Ce fractionnement pourra être semestriel, trimestriel ou le plus souvent mensuel.

Comment effectuer une déclaration de sinistre ? 

La prise en charge d’un sinistre doit au préalable évidemment faire l’objet d’une déclaration de sinistre. Celle-ci peut être effectuée de plusieurs manières : par mail, par formulaire sur l’application ou votre espace personnel ou encore par téléphone. Il est aussi possible de déclarer un sinistre par l’envoi d’un courrier recommandé ou en se déplaçant physiquement en agence.

La déclaration de sinistre doit mentionner un certain nombre d’informations comme :

• Vos coordonnées, incluant nom, prénom, adresse et numéro de contrat d’assurance
• Une description, aussi exhaustive que possible du sinistre
• La description et l’estimation des dommages matériels

Au niveau des délais, ils sont variables selon le type d’aléas. En règle général, ce délai est de 5 jours dès l’instant ou l’assuré à pris connaissance du sinistre. Il est même rapporté à 2 jours pour les déclarations de sinistre impliquants un vol. Pour d’autres cas de figure comme les situations de catastrophes naturelles, le délai est bien souvent de 10 jours à compter de la déclaration officielle de l’évènement comme catastrophe naturelle.

Des assureurs peuvent également proposer des délais de déclaration plus longs. Quoi qu’il en soit, c’est toujours la date à laquelle vous avez pris connaissance du sinistre qui est à considérer et non la date de celui-ci.

Peut-on changer son assurance habitation en cours de contrat ? 

Il est tout à fait possible de changer d’assurance habitation en cours de contrat. D’ailleurs, la plupart des contrats d’assurance habitation inclue une clause de révision de celui-ci. Celle-ci peut être activée lors d’une naissance par exemple.

En effet, une naissance ou un décès peut modifier les termes du contrat avec mon assureur. Notamment, en ce qui concerne la responsabilité civile qui s’en trouvera modifiée. Il est judicieux de contacter rapidement votre assureur dans ce genre de cas de figure. En principe, il doit en être informé dans les 3 mois. Cela pourra avoir pour conséquence une réévaluation (à la hausse ou à la baisse) du montant de la prime d’assurance.

À l’inverse, lorsque le risque diminue (départ d’un de vos enfants par exemple), le contrat d’assurance habitation s’ajuste également et prend en considération une nouvelle évaluation du risque.

La loi Hamon peut être invoquée pour changer d’assureur. Dans le cas d’une assurance obligatoire, contractée par un locataire, le changement d’assureur doit se faire entre l’ancien et le nouvel assureur. Vous n’aurez de ce point de vue, rien à gérer. En revanche, pour un propriétaire, l’assurance habitation étant facultative, il lui revient de gérer la transition entre l’ancien et le nouvel assureur.

Pour résilier son contrat, une lettre recommandé avec accusé de réception reste la solution la plus souvent conseillée. Après réception de la demande de l’assuré, la résiliation du contrat se fait sous un mois. Si vous avez opté pour un paiement unique annuel de votre cotisation, l’assureur doit alors vous rembourser le trop-perçu.

Comment résilier une assurance habitation ?

La résiliation d’un contrat d’assurance habitation est évidemment encadrée par la loi. Voyons ensemble les différents cas de figure et comment procéder.

La résiliation anticipée de son contrat d’assurance 

La loi consommation, dite loi Hamon permet de résilier un contrat d’assurance habitation à tout moment après le premier anniversaire du dit contrat. La mesure concerne les assurances multirisques habitation mais aussi d’autres contrats comme l’assurance automobile. Aucun motif particulier n’est à invoquer pour une résiliation dans le cadre de la loi Hamon.

Certains cas de figure peuvent aussi permettre à l’assuré de résilier son contrat avant la première date anniversaire de celui-ci. Ces cas de figure sont par exemple :

• Augmentation de votre niveau de franchise ou de la cotisation annuelle
• Changement profond dans votre vie (déménagement, changement de situation matrimoniale, retraite, changement de profession…)
• Lorsque votre risque diminue et que l’assureur refuse de diminuer le montant de vos cotisations. C’est par exemple le cas lorsque vos enfants quittent le domicile familial. Dans ce genre de cas de figure, l’assureur doit en principe réévaluer votre risque à la baisse.

Enfin, si vous avez souscrit plusieurs contrats d’assurance chez le même assureur et que celui-ci venait à rompre l’un des contrats, vous êtes alors en droit de demander la résiliation du contrat d’assurance habitation.

La résiliation du contract d’assurance habitation à échéance

Les contrats d’assurance habitation fonctionnent sous le principe de la tacite reconduction. Cela signifie que le prolongement du contrat est en principe automatique. Il reste pour l’assuré, tout à fait possible de demander la résiliation de celui-ci à l’échéance.

Pour cela, la procédure est très simple : l’envoi d’un recommandé 2 mois avant la date d’échéance du contrat, à l’attention de votre assureur. La date échéance du contrat peut être la date anniversaire de celui-ci ou encore le 31 Décembre ou le 31 Mars. Ces dispositions sont à consulter dans le contrat que vous avez signé.

La résiliation du contrat sera considérée comme valide à J + 1 de l’envoi du courrier, le cachet de La Poste faisant foi.

La loi Châtel de 2005 permet également de résilier son assurance habitation. Celle-ci prévoit par ailleurs que l’assureur fasse mention de vos droits sur l’avis annuel d’échéance. Cette loi oblige l’assureur à préciser à l’assuré ses droits en matière de résiliation de son contrat.

Modèle de lettre d’assurance d’habitation

Pour résilier une assurance habitation, l‘envoi d’un courrier par recommandé est nécessaire. Etant donné qu’il existe une multitude de motifs de résiliation, les modèles de lettres sont légèrement différents. Selon votre cas, vous pourrez alors choisir parmi les modèles suivants :

• Résiliation du contrat à échéance
• Lettre de résiliation loi Chatel
• Résiliation en dehors de l’échéance (loi Hamon)
• Demande de résiliation après diminution du risque
• Lettre de résiliation faisant suite à un déménagement
• Résiliation après une vente
• Demande de résiliation faisant suite à la hausse de la prime d’assurance
• Résiliation après un changement de situation (divorce, retraite…)

Vous trouverez l’ensemble de ces lettres en téléchargement libre et sous format Word, sur le site Bonne-Assurance. En fonction de votre situation, vous n’aurez qu’à télécharger le bon modèle et compléter les informations manquantes comme le numéro du contrat, votre adresse ou encore les coordonnées de votre assureur.

De nombreuses ressources sont accessibles pour trouver un modèle de lettre de résiliation d’assurance habitation gratuite.

Comment bien choisir son assurance habitation ? Nos 5 conseils pour éviter les erreurs

Un grand nombre de conseils peuvent s’appliquer pour choisir au mieux son assurance habitation. Voici cinq points à ne surtout pas négliger au moment de choisir !

1 – Comparer les offres entre elles

Il s’agit du principe le plus élémentaire à respecter. Comme nous l’avons vu, chaque situation est différente et nécessite des couvertures adaptées. En ce sens, il est important de comparer plusieurs offres pour déterminer celle qui sera la plus adaptée.

De nombreux comparateurs d’offres sont accessibles et permettent d’avoir de la visibilité sur un grand nombre de prestataires. Demander un devis assurance habitation à chaque organisme peut aussi être une solution efficace pour comparer les offres.

2 – Tenir compte de la valeur de vos biens

Sur ce point, les professionnels du secteur notent que les assurés ont tendance à minimiser le montant de leurs biens. Ils choisissent alors généralement une assurance aux plafonds de remboursement plus bas sur certains types d’aléas comme le vol.

Avant de souscrire, il est donc primordial d’effectuer un “audit” de vos biens afin de choisir la garantie la plus adaptée. En gardant en tête qu’il vaut mieux surévaluer le montant total de vos biens plutôt que l’inverse.

3 – Bien lire les conditions générales de vente

Certains détails au sein d’un contrat d’assurance peuvent faire toute la différence. Avant de signer, il est important de bien comprendre les modalités du contrat. Pour certaines assurances, certains cas de figures sont protégés par la police d’assurance générale. Chez d’autres, il faudra souscrire à une garantie complémentaire pour être protégé du même aléa.

Avant de signer, il est important de bien comprendre dans quel cas de figure vous serez couvert et dans quel cas de figure vous ne le serez pas. Par exemple, en cas de fuite d’eau, certains contrats couvrent l’assuré sur la recherche de la fuite d’eau par un professionnel. Si ce n’est pas le cas, ce poste de dépense peut représenter une somme importante pour un particulier : de 100 à 800 euros. Mieux vaut donc être assuré.

4 – Considérer les options facultatives dans la comparaison des offres

Comme nous l’avons répété plusieurs fois, chaque besoin d’assurance est différent. Les assurances multi-risques habitation ne prennent, pour la plupart, pas en considération certains éléments extérieurs à l’habitation. C’est par exemple le cas d’un abri de jardin ou d’une piscine. Il est possible d’assurer ces éléments en souscrivant des garanties complémentaires. Le prix de celles-ci doivent être inclut dans le coût global de l’assurance.

En effet, on se rend parfois compte en comparant les assurances que les options de base sont plus intéressantes chez l’un que chez l’autre mais que la situation s’inverse lorsque l’on ajoute une option facultative.

5 – Garder un œil sur le montant des franchises

Une assurance aux mensualités faibles peut aussi cacher des franchises élevées. La franchise représente la part des coûts qui ne seront pas remboursés par l’assureur. De facto, ils seront à supporter par l’assuré. Par exemple, si votre assurance multi-risques habitation propose une franchise de 200 euros sur les dégâts des eaux, cela signifie que si le montant des dégâts est évalué à 1 000 euros, l’assureur vous remboursera 1 000 – 200 = 800 €.

Comme pour le conseil numéro 4, ici, il est question d’appréhender le coût de son assurance habitation dans sa globalité.

6 – Bien identifier vos besoins en matière de couverture

Sur ce point, les impératifs peuvent varier d’un ménage à un autre. Le fait d’avoir des enfants en bas âge expose plus à certains dégâts qu’un couple nouvellement marié. En effet, ils n’occupent pas les mêmes espaces, n’ont pas les mêmes installations et préfèreront donc des formules assez différentes. 

Conclusion : quelle assurance habitation me convient ?

Chaque assuré ayant des besoins spécifiques, la première étape pour choisir son assurance habitation est de les comparer via un comparateur. En prenant en compte l’ensemble des paramètres et de ses besoins.

Si certaines offres peuvent sembler à premier abord comme beaucoup plus intéressantes, il est nécessaire de garder une vision d’ensemble sur les contrats proposés : possibilité d’ajouter des garanties complémentaires, plafonds de remboursement, facilité et délais pour déclarer un sinistre, montant des franchises. Si le prix de la cotisation est une variable à considérer, ces autres éléments sont tout aussi importants.

Notre comparateur assurance habitation de ce guide met en lumière certaines des meilleures offres pour cette année. Par sa facilité de souscription et les garanties offertes, l’assurance habitation Luko nous semble être un choix à considérer avec attention.

Questions fréquentes