L’épargne est un sujet qui préoccupe de nombreux Français, surtout dans un contexte économique et social incertain. Face à l’inflation, à la crise sanitaire et aux réformes fiscales, comment placer son argent de manière optimale en 2024 ? Quels sont les produits d’épargne les plus adaptés aux besoins des Français et à leurs objectifs ? Voici les principaux parmi les plus plébiscités et les meilleurs choix.
Les livrets d’épargne réglementés (pour l’épargne de précaution)
L’épargne de précaution consiste à mettre de côté une somme d’argent disponible à tout moment pour faire face à des dépenses imprévues ou à des coups durs. La recommandation générale est d’avoir une épargne de précaution équivalente à trois à six mois de revenus.
Pour placer son épargne de précaution, les livrets d’épargne réglementés sont une option intéressante. Il s’agit de produits d’épargne sans risque, sans frais et défiscalisés, c’est-à-dire exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Livret A ; LDDS
Parmi les livrets d’épargne réglementés, le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) sont les plus populaires. Ils offrent un taux d’intérêt de 3% depuis février 2023, ce qui est supérieur à l’inflation moyenne (2,5% en 2023). Le plafond du Livret A est de 22 950 euros et celui du LDDS est de 12 000 euros. Livret A : quels taux et rémunération ?
Le Livret A – entièrement défiscalisé et plafonné à 22 950 euros – a attiré près de 37 milliards d’euros entre janvier et novembre 2023, et il devrait vraisemblablement battre l’inflation en 2024, qui devrait être de 2,5 % selon la Banque de France. En effet, avec une rémunération gelée à 3 % par le ministre de l’Économie et des Finances jusqu’au 31 janvier 2025, son rendement effectif sera de 0,5 point, du jamais vu depuis 2020 !
LEP (Livret d’épargne populaire)
Le Livret d’épargne populaire (LEP) est également un livret d’épargne réglementé, mais il est réservé aux personnes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain seuil (20 017 euros pour une part en 2023). Le LEP offre un taux d’intérêt de 5% depuis février 2023 et son plafond a été relevé à 10 000 euros.
Avec un taux de 6,1 % en début d’année dernière puis de 6 % à l’été 2023, il a de quoi séduire, puisqu’il a capté près de 19 milliards d’euros durant les onze premiers mois de 2023 !
Le LEP – plafonné à 10 000 euros – devrait lui aussi pouvoir battre l’inflation en 2024, avec ses 6 %… du moins jusqu’au 1er février 2024. En effet, il passera ensuite à 4,5 % puis à 3,5 % le 1er août, selon Moneyvox. Le LEP reste toutefois une option intéressante, même rentable pour les foyers aux revenus limités, car son taux se maintiendra au-dessus de l’inflation qui, pour rappel, avait atteint 5,6 % au premier semestre 2023. Le revenu fiscal de référence pour en bénéficier ne doit pas dépasser 22 419 euros par personne célibataire en France métropolitaine.
Tous ces livrets sont accessibles dans la plupart des banques et permettent de placer son épargne de précaution en toute sécurité et simplicité.
Le PEL – Plan d’épargne logement – (pour concrétiser un projet immobilier)
Le PEL – utile pour concrétiser un projet immobilier, et plafonné à 61 200 euros – n’est pas calculé de la même manière que les livrets réglementés. Il est rémunéré à hauteur de 2,25 %, légèrement plus que les 2 % de 2023, mais son rendement est inférieur aux autres plans et son taux est soumis à variation.
L’assurance-vie (pour diversifier ses placements)
L’assurance-vie est un produit d’épargne qui permet de se constituer un capital sur le long terme, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Elle permet également de transmettre son patrimoine à ses proches en cas de décès.
L’assurance-vie offre une grande diversité de supports d’investissement, allant du fonds en euros, qui garantit le capital et offre un rendement modéré, aux unités de compte, qui offrent un potentiel de performance plus élevé mais avec un risque de perte en capital.
En 2024, l’assurance-vie reste un placement attractif pour diversifier ses placements et profiter de la remontée des rendements des fonds en euros (+2,50% en moyenne) et de la forte revalorisation des unités de compte à la fin 2023. Par exemple, les fonds en euros de l’assurance-vie avec taux bonifié à 5 % (bruts) tel que déjà proposés par les assureurs en 2023 (avec bonus de 1 à 2%) vont se poursuivre en 2024, promettant un rendement net de frais d’environ 3,50 %, c’est à dire tout de même un peu mieux que le Livret A ! En revanche, en-dessous d’un rendement brut de 4,30 %, les fonds en euros ne pourront prétendre rivaliser avec ledit Livret !
Pour choisir son assurance-vie, il convient de comparer les frais (frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage), le rendement du fonds en euros, la qualité et la diversité des unités de compte, ainsi que les options de gestion proposées (gestion libre, gestion pilotée, options de sécurisation, etc.).
La pierre papier (pour investir dans l’immobilier)
La pierre papier désigne les produits d’épargne qui permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à acheter un bien physique. Il s’agit principalement des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) et des organismes de placement collectif immobilier (OPCI).
Les SCPI sont des sociétés qui collectent des fonds auprès des épargnants et les investissent dans des biens immobiliers (bureaux, commerces, logements, etc.). Les épargnants deviennent ainsi associés de la SCPI et perçoivent des revenus locatifs proportionnels à leur part. Les SCPI offrent un rendement attractif (4,5% en moyenne en 2023) et une diversification géographique et sectorielle.
Les OPCI sont des fonds qui investissent au moins 60% de leur actif dans l’immobilier (directement ou via des SCPI) et le reste en valeurs mobilières (actions, obligations, etc.). Les OPCI offrent une liquidité plus élevée que les SCPI et une performance liée à la conjoncture des marchés financiers.
La pierre papier est un moyen de profiter du dynamisme du marché immobilier tout en bénéficiant d’une gestion qui se fait déléguer à des professionnels. La pierre papier est accessible via un compte-titres, un plan d’épargne en actions (PEA) ou une assurance-vie.
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Didier Brochon
Rédacteur Expert en Fiscalité
