Livret épargne populaire : qu’est-ce que c’est et comment en ouvrir un

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Le Livret d’Epargne Populaire, plus communément appelé LEP est un livré d’épargne réglementé. Son accessibilité est soumise à certaines conditions, et son fonctionnement et ses avantages diffèrent d’autres livrets et produits d’épargne. Dans ce guide, nous allons donc vous expliquer en détail la définition d’un livret d’épargne populaire, leurs fonctionnements, ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients. Nous vous présenterons également plusieurs intermédiaires fiables où vous pouvez ouvrir un livret d’épargne populaire.

Livret d’épargne populaire : vaut-il le coup?

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Livret d’épargne populaire : c’est quoi ? Définition et caractéristiques du LEP

Le livret d’épargne populaire est un livret d’épargne comparable à d’autres livrets dans son fonctionnement. C’est un compte sur lequel vous pouvez mettre de l’argent de côté, et toucher une rémunération sous forme d’intérêts. Rentrons ci-dessous dans le détail des spécificités et caractéristiques des livrets d’épargne populaires (LEP).

Conditions d’accessibilité

La principale spécificité du livret d’épargne populaire est que c’est un placement réservé aux personnes à revenus modestes. Cela signifie qu’il faudra fournir un justificatif de revenu fiscal pour pouvoir en bénéficier. La plupart du temps, c’est votre avis d’imposition qui fera foi.

Plafond de versement

Le plafond livret épargne populaire (LEP) est de 7700 euros. Cela signifie que le total de vos versements ne pourra pas dépasser 7700 euros. Toutefois, les intérêts versés par la banque ne sont pas pris en compte dans cette limite de versement. Cela signifie que le montant disponible sur un LEP peut dépasser les 7700 euros.

Versements et retraits

Les versements sont libres dans les LEP. Cela signifie que vous pouvez alimenter votre LEP quand bon vous semble, et pour le montant que vous souhaitez. Ceci dans la limite du plafond de versement évoqué plus haut.

Les retraits sont également libres. Cela signifie que vous pouvez retirer des fonds avec un transfert d’argent depuis votre livret d’épargne populaire quand vous le souhaitez, et pour le montant que vous désirez. Bien évidemment, le solde de votre LEP ne peut par contre jamais être négatif.

Taux d’intérêt

Le principal avantage du livret d’épargne populaire est son taux d’intérêt supérieur aux autres livrets réglementés. Actuellement, en janvier 2021, le taux du LEP est de 1%, alors que celui du livret A par exemple n’est que de 0.5%.

Durée et échéance

Le livret d’épargne populaire n’a aucune limite de durée. Cela veut dire qu’il peut rester ouvert et produire des intérêts aussi longtemps que vous le souhaitez.

A retenir : Les conditions d’un LEP son encadrées par la loi. Tous les LEP fonctionnement donc de la même manière et offrent les mêmes avantages quelle que soit la banque.

Comparaison du LEP avec les autres livrets réglementés

Retrouvez ci-dessous un comparatif des différentes formes de livrets disponibles.

LEP

Livret A

LDD

Eligibilité Conditions de revenu maximum Un livret A par personne Un LDD par personne
Plafond 7700 euros 22950 euros 12000 euros
Disponibilité Totale Fonds Totalement disponibles Totale
Taux 1% 0.50% 0.50%
Fiscalité Intérêts exonérés d’impôts Exonération d’impôts Intérêts exonérés d’impôts
Garantie Par l’Etat Garantie Par l’Etat Par l’Etat

 

On remarque donc que le LEP est le livret d’épargne réglementé qui offre la plus importante rémunération. C’est par contre celui qui affiche le plafond le plus bas. C’est également celui qui affiche les conditions d’accès les plus contraignantes parmi les trois livrets étudiés.

A retenir : Le Livret d’épargne populaire est le livret d’épargne réglementé qui offre la plus forte rémunérations. Mais c’est également celui qui affiche le plafond le plus bas, et les conditions d’accès les plus strictes.

Livret d’épargne populaire : comment ca marche?

Le fonctionnement du livret d’épargne populaire est très simple. Concrètement, il s’agit d’un compte sur lequel vous déposez des fonds, qui produisent des intérêts. Pour en profiter, il suffit de suivre quelques étapes très simples.

  • Cela commencera biensur par choisir une banque. Notons à ce stade que le LEP étant un livret d’épargne réglementé, les conditions seront exactement les mêmes dans toutes les banques.
  • Une fois que vous aurez choisi une banque et ouvert votre LEP, il faudra commencer à effectuer des versements. Vous pouvez choisir d’alimenter votre LEP quand bon vous semble, mais la meilleure méthode pour constituer une épargne reste la régularité.
  • Il est en effet préférable de s’astreindre à un versement au montant et à la périodicité fixe, par exemple 50 euros chaque mois, ou 200 euros chaque trimestre. Cela permet de mieux planifier et prévoir votre épargne disponible, et cela vous oblige à économiser régulièrement.

Comment fonctionne la rémunération avec un livret epargne populaire?

Le principal avantage du LEP est son taux supérieur aux autres livrets réglementés. Ce taux est par ailleurs garanti par l’Etat. En 2021, ce taux légal est de 1%.

Cependant, pour calculer combien rapporte un LEP, le taux d’intérêt ne suffit pas. En effet, il faut également tenir compte des modalités de calcul.

  • Les intérêts du LEP sont calculés quinzaine, le 1er et le 16 de chaque mois.
  • Cela signifie que si vous effectuez un dépôt sur votre LEP le 17 du mois, il ne commencera à produire des intérêts que le 1er du moins suivant.
  • En d’autres termes, les fonds versés sur les livrets d’épargne populaire ne produisent des intérêts que s’ils passent une quinzaine entière sur le LEP.

Enfin, il faut noter que bien que les intérêts soient calculés par quinzaines, il ne sont ajoutés au capital qu’une fois par an, le 31 décembre. Ainsi, les intérêts ne sont capitalisés qu’une fois par an. En d’autres termes, les intérêts acquis au cours d’une année donnée ne commencent à produire eux-mêmes des intérêts que l’année suivante.

A retenir : Pensez à la date à laquelle vous versez des fonds sur votre livret d’épargne populaire pour éviter de subir des périodes sans rémunération par le jeu des quinzaines.

Qui peut être titulaire d’un livret d’épargne populaire?

Quelles sont les conditions d’ouverture du LEP? Comme nous l’avons déjà évoqué plus haut, il existe plusieurs conditions d’ouverture au LEP. C’est ce que nous allons détailler ci-dessous, en vous expliquant quelles conditions pour ouvrir un LEP.

Condition de revenus

Pour pouvoir ouvrir un LEP, le revenu du foyer fiscal ne doit pas dépasser un certain montant. Notons qu’en 2021, la vérification du revenu s’effectue sur la base du revenu fiscal de 2019. De plus, un seul LEP peut être ouvert pour chaque foyer fiscal.

Le calcul du revenu fiscal maximum s’effectue selon le quotient familial, comme décrit dans le tableau ci-dessous.

Parts de quotient familial Plafond de revenu LEP
1 part 20017 Euros
1.5 part 25361 Euros
2 parts 30705 Euros
2.5 parts 36049 Euros
3 parts 41393 Euros
3.5 parts 46737 Euros
4 parts 52081 Euros
Demi-part additionnelle Ajouter 5344 Euros

Autres conditions

Parmi les autres conditions d’accessibilité au LEP, on notera qu’il faut bénéficier d’un domicile fiscal en France, et avoir atteint la majorité, et ne plus être rattaché au foyer fiscal de ses parents.

Enfin, notons que deux LEP maximum peuvent être ouverts par foyer fiscal.

Quel est le taux d’intérêt d’un LEP, pour quelle rémunération ?

Nous savons déjà que le taux d’intérêt légal du livret d’épargne populaire est de 1% en 2021. Cependant; il convient de faire la différence entre taux d’intérêt nomina et taux d’intérêt réel. En d’autres termes entre gains en intérêts et rémunération.

Pour trouver le gain réel, on doit retrancher du taux d’intérêt le taux d’inflation.

En effet, si vos fonds produisent 1% d’intérêt par an mais que l’inflation progresse de 1% également, vous n’aurez pas gagné de pouvoir d’achat. Vous aurez simplement évité de perdre du pouvoir d’achat.

Sachant que le taux d’inflation prévu en France en 2021 par la Banque de France est de 0.6%, le taux d’intérêt réel, ou rémunération, d’un LEP sera cette année de 1% – 0.6%, soit 0.4%.

Cela peut paraître très peu, mais cela reste bien mieux que le Livret A. En effet, avec un taux d’intérêt nominal de 0.5% actuellement, un placement sur ce livret cette année vous ferait perdre du pouvoir d’achat, puisque l’inflation devrait être supérieure à ce taux.

A retenir : La rémunération réelle des livrets d’épargne populaire est donc très faibles, mais c’est un placement qui ne présente absolument aucun risque de perte.

Quel est le plafond du livret d’épargne populaire ?

Le plafond de versements du livret d’épargne populaire en 2021 est de 7700 euros. Cela signifie que le total de vos apports dans le LEP au cours de toute sa durée ne peut dépasser ce montant.

Par contre, les intérêts produits par vos versements ne sont pas pris en compte dans le calcul du plafond. Ainsi, la valeur d’un LEP peut dépasser 7700 euros, si le plafond de versement a été atteint et que les fonds ont produit des intérêts.

Notons que le plafond du LEP est définit par la loi. Toutes les banques proposent donc des livrets d’épargne populaire affichant tous le même plafond de 7700 euros.

Comment ouvrir un livret d’epargne populaire?

Dans cette section, nous vous présenterons plusieurs banques chez qui il est possible d’ouvrir un livret d’épargne populaire. Nous vous présenterons également un tutoriel pas à pas pas vous montrant comment ouvrir un LEP en ligne avec l’une de ces banques.

  • Première étape : Choisir une banque
  • Deuxième étape : Ouvrir le Livret d’épargne populaire
  • Troisième étape : Effectuer un premier versement et définir un échéancier

Etape 1 : Choisir une banque

Bien que tous les livrets d’épargne populaire soient identitiques dans toutes les banques, puisqu’il s’agit d’un livret d’épargne recommandé, vous devrez tout de même choisir l’établissement avec lequel vous vous sentez le plus à l’aise pour ouvrir votre LEP. Nous commencerons donc par vous présenter ci-dessous quelques banques qui proposent des LEP. Notez qu’assez peu de banque proposent les LEP. Par conséquent, il est possible que vous deviez changer de banque pour ouvrir un LEP.

Comparateur de livret d’epargne populaire

Dans ce comparatif, nous présenterons 3 banques : La Société Générale, le Crédit Mutuel, et le Crédit Agricole.

  1. Société Générale : L’une des plus grosses banques de France

La Société Générale est sans doute l’une des banques les plus connues en France. Elle propose entre autres solutions d’épargne un livret d’épargne populaire, qui offre le taux légal de 1%.

Avantages
  • Une banque de premier plan au solide bilan financier.
  • Un site Internet intuitif pour gérer votre LEP
  • La possibilité de programmer des versements périodiques sur votre LEP
  • Garantie d’un taux toujours supérieur au livret A
  • La possibilité de se déplacer dans une agence pour ouvrir son LEP
Inconvénients
  • Rémunération plus faible que d’autre types de placement, comme la bourse
  • Impossibilité d’ouvrir un compte en ligne
2. Crédit Mutuel : Plus importante banque mutualiste en France

crédit mutuelFort de 2100 caisses locales coopératives et mutualistes, le Crédit Mutuel est une banque proche de ses clients. Vous pourrez donc facilement ouvrir un livret d’épargne populaire en vous déplaçant dans une agence.

Avantages
  • De nombreuses agences disponibles partout en France
  • Ouverture de LEP gratuite
  • Versement minimum à l’ouverture de 30 euros
Inconvénients
  • Site Internet de gestion des comptes parfois peu pratique
  • Pas d’ouverture de compte sur Internet
  • Faible rémunération par rapoprt à d’autres options, comme les fonds d’investissement
3. Crédit Agricole : Ouverture de LEP dès 30 euros

Logo crédit agricoleLe Crédit Agricole, créé en 1885, est l’une des plus anciennes banques françaises. A l’origine centrée sur le monde Agricole, elle dispose d’une présence sur toute la france, et offre une large gamme de servces, dont des livrets d’épargne populaire.

Avantages
  • Retraits du LEP à partir de 10 euros
  • Gestion des comptes en ligne
  • Site internet pratique
Inconvénients
  • Souscription en ligne impossible chez la plupart des banques.

Etape 2: Ouvrir un livret d’épargne populaire

Malheureusement, dans la plupart des banques qui proposent des livrets d’épargne populaires telles que celles présentées ci-dessus, il est nécessaire de se déplacer en agence pour ouvrir un livret d’épargne populaire.

Etape 3 : Effectuer un premier versement et planifier des versements réguliers

La plupart du temps, un versement de minimum 30 euros est exigé pour ouvrir un livret d’épargne populaire. Ensuite, libre à vous de l’alimenter quand bon vous semble. Cependant, nous conseillons de mettre en place des versements automatiques fixes et réguliers, par exemple 50 euros tous les mois, afin d’épargner régulièrement sans que cela n’impacte trop votre bugdet.

A retenir : Assez peu de banque proposent les livrets d’épargne populaire, et l’ouverture de compte LEP en ligne est impossible.

Comment clôturer un livret d’epargne populaire

Il existe deux cas de clôture d’un livret d’épargne populaire : La clôture suite à la volonté de fermeture du détenteur du LEP, et la clôture suite au non-respect des conditions d’ouverture.

Dans le cas de la clôture sur volonté du client, une simple demande à votre banque suffit. Les procédures peuvent varier, certaines exigeant un courrier pour valider la clôture du compte, mais la procédure reste très simple et rapide.

La clôyure pour non respect des conditions d’ouverture concerne essentiellement la condition de revenus. Par exemple, si vos revenus ont augmenté depuis l’ouverture de votre livret d’épargne populaire et si vous ne respectez plus les conditions. Notez cependant que dans ce cas aussi vous devrez vous même informer votre banque.

Notez que cette démarche doit être effectuée au plus tard le 31 mars de la 2ème année qui suit l’année où vous avez justifié de vos revenus pour la dernière fois auprès dela banque.

Combien d’argent peux-je gagner avec un livret d’epargne populaire?

Pour calculer la rentabilité d’un livret d’épargne populaire et savoir combien d’argent on peut gagner avec ce placement, plusieurs facteurs sont à prendre en compte. Premièrement le taux, qui est de 1% dans tous les cas. Mais il faut également prendre en compte les versements réguliers effectués.

Effectuons ci-dessous une simulation :

  • Versement initial : 150 euros
  • Versement régulier : 50 euros par mois
  • Durée : 1 an

simulation LEP 1Dans cet exemple, l’épargne au bout d’un an sera de 754.75 euros, constitués de 750 euros de versements et de 4.75 euros d’intérêts.

Prenons un autre exemple de simulation :

  • Versement initial : 7000 euros
  • Pas de versements réguliers
  • Durée : 10 ans

Simulation LEP 2Dans ce second exemple, le montant total accumulé dans le livret d’épargne populaire serait de 7732.35 euros, constitués de 7000 euros de versement initial et de 732.35 euros d’intérêts acquis.

Quelle est la fiscalité du livret d’épargne populaire ?

La fiscalité du livret d’épargne populaire est particulièrement simple. En effet, les intérêts sont exonérés d’impôts et de charges sociales. Les intérêts versés dans un LEP son défiscalisés, c’est à dire qu’ils ne donne lieu au paiement d’aucun impôt.

Avantages du livret d’épargne populaire

Résumons ci-dessous les principaux points forts des livrest d’épargne populaire, ou LEP.

Le meilleur taux parmi les livrets réglementés

Le principal avantage des LEP est sa rémunération supérieure à celle de tous les autres livrets d’épargne réglementée. Par exemple, le Livret A n’offre actuellement qu’un taux de 0.5%, inférieur à l’inflation prévue pour 2021, alors que le LEP permet de conserver un taux réel positif en affichant uen rémunération de 1%.

Disponibilité totale des fonds

Le LEP est un placementtrès flexible, dans le sens où les fonds sont totalement disponibles, comme avec un compte courant. Vous pouvez aisément effectuer des virements bancaires depuis votre LEP si vous avez besoin d’argent.

Flexibilité des versements et retraits

La flexibilité du LEP concerne également les versements et retraits, puisqu’il est possible d’effectuer autant de versements que vous le désirez, du montant que vous souhaitez, même seulement 10 euros. Biensûr, la limite du plafond s’applique. Vous pouvez aussi retirer des fonds aussi souvent que vous le souhaitez, pour des montants aussi faible que vous le voulez. Evidemment, il est par contre impossible d’afficher un solde de LEP négatif.

Aucun risque de perte d’argent

En tant que livret réglementé par l’Etat, les fonds déposés sur les comptes d’épargne populaires sont garantis par l’Etat français. Il est donc impossible de perdre de l’argent avec un livret d’épargne populaire.

Inconvénients du livret d’épargne populaire

Bien que le LEP affiche de nombreux avantages, il faut également souligner quelques points faibles, afin que vous puissiez prendre des décisions en toute connaissance de cause.

Taux faible

Bien que le taux du LEP soit plus élevé que celui de tous les autres livrets réglementés, il reste très faible, à savoir 1%. D’autres types de placement, comme acheter des actions ou des obligations, ou encore le trading forex peuvent offrir des rendements largement supérieurs. Bien évidemment, les risques seront aussi plus élevés.

Envoi annuel de justificatifs

Chaque année, la banque dans laquelle vous ouvrirez un livret d’épargne populaire exigera que vous fournissiez à nouveau des justificatifs de revenus, pour vérifier que vous respectez toujours les conditions légales des LEP. Cela signifie que chaque année, vous devrez prendre le temps d’envoyer les documents nécessaires à votre banque. Et si la plupart acceptent les envois par email, certaines exigent un déplacement en agence.

Indisponible auprès des néobanques et banques en ligne

Il faut noter que les livrets d’épargne populaire ne sont proposés que par les très grandes banques classiques. Aucune néobanque ne propose ce type de placement. Et même les grandes banques en ligne telles que Boursorama ou Fortuneo n’ont pas le LEP dans leur offre de placement. Si vous souhaitez absolument ouvrir un LEP, cela exclut donc qu’une de ces banques en ligne très pratique puisse être votre banque principale.

Impossible d’ouvrir un LEP en ligne

Enfin, pour toutes les banques que nous avons étudié, nous avons remarqué qu’il est impossible d’ouvrir un compte en ligne. Tous les sites internet de sbanques porposant des LEP invitent à prendre rendez-vous ou à téléphoner pour s’informer sur l’ouverture de livret d’épargne populaire.

Conclusion : Livret d’épargne populaire : une bonne idée ou pas ?

Que doit-on penser du livret d’épargne populaire? Comme nous l’avons vu au cours de ce guide, le livret d’épargne populaire est un placement très sûr, comme tous les autres livrets d’épargne. Cependant, il offre une rémunération supérieure aux autres livrets réglementés. Malgré cela, la rémunération reste très faible, suffisant à peine pour couvrir l’inflation. Ce n’est donc pas un placement qui vous aidera réellement à fait progresser votre capital.

Cependant, il s’agit sans doute de la meilleure option pour mettre de côté une épargne de sécurité en cas de coup dûr. Les fonds sont en effet disponibles rapidement et facilement, si bien que vous pouvez placer de l’argent et oublier les fonds jusqu’à en avoir besoin.

Le livret d’épargne populaire est-il un bon investissement ? Sans doute pas, mais c’est une excellente options pour mettre de l’argent de côté en cas de pépin sans aucun risque.

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Questions fréquentes

Quel est le principal avantage du livret d’épargne populaire ?

Le principal avantage du livret d’épargne populaire est son taux d’intérêt supérieur au taux des autres livrets réglementés. Un autre avantage majeur est que les fonds placés sur les LEP sont garantis par l’Etat français.

Quel est le principal inconvénient du livret d’épargne populaire ?

Le principal inconvénient du LEP est le fait que le plafond de versement soit de 7700 euros seulement. Un autre inconvénient clé est qu’il n’est pas possible d’ouvrir un LEP en ligne.

Quelle est la différence entre LEP et Livret A ?

22950 euros pour le Livret. Enfin, le livret A n’impose aucune condition de revenus maximum, contrairement au LEP.

Quelle est la différence principale entre LEP et livret jeune ?

Outre la rémunération, plus importante sur le LEP que sur le livret jeune, la différence majeure entre LEP et livret jeune est que le livret jeune ne peut être détenu que par des jeunes de 12 à 25 ans.

Quelle est la rémunération du livret d’épargne populaire en 2021 ?

En 2021, la rémunération légalement du livret d’épargne populaire telle que définie par l’Etat est de 1%. Cependant, pour trouver le taux d’intérêt dit réel, il faut retrancher l’inflation, qui devrait s’élever à 0.6% en France cette année. Ainsi, le taux d’intérêt réel de rémunération du LEP cette année devrait davantage approcher 0.4%.

Combien d’argent peut-on placer au maximum sur un LEP ?

Le plafond de versement du LEP est de 7700 euros en 2021. Notons toutefois que cette limite ne prend pas en compte les intérêts produits par le capital versé.

Existe-t-il des différences entre les LEP de différentes banques ?

Comme pour tous les livrets d’épargne réglementée, les conditions des LEP sont encadrées par la loi et sont donc rigoureusement quelle que soit la banque. Pour choisir la banque dans laquelle ouvrir un LEP, vous devrez donc davantage vous fier à votre relation générale avec la banque, ou à la proximité d’une agence de votre domicile.

 

David Julius
Diplômé d'un Master de Finance de Marché et fort d'une expérience de plus de 10 ans en tant que trader pour compte propre, David est également un contributeur régulier pour plusieurs importants sites Internet financiers, sur des sujets qui vont de la formation au trading, à la gestion de portefeuille et à l'analyse technique, en passant pas les crypto-monnaies.

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