L’épargne des particuliers est indispensable aux epargnants eux memes mais egalement au bon fonctionnement d’une economie. Les banques, par la qualite et la securite de leurs offres de placements, y jouent un role essentiel.
L’épargne des ménages
L’épargne des ménages se définit comme étant la partie non consommée de leur revenu. Dans le cas de la France, c’est le revenu disponible brut (RDB) qui est habituellement retenu par l’INSEE pour calculer le taux d’épargne des ménages.
Du point de vue de l’économie nationale, l’épargne des particuliers est indispensable. Elle permet aux entreprises d’emprunter et de financer leurs investissements, qui sont l’un des moteurs de la croissance. Elle participe aussi au financement de projets collectifs (État, collectivités locales) et elle permet de soutenir des projets solidaires (petites entreprises solidaires).
Le comportement financier des ménages français se distingue de celui des ménages européens par la plus grande place accordée à l’assurance-vie et, en contrepartie, celle plus limitée qu’ils réservent aux dépôts bancaires. S’agissant des autres produits d’épargne (titres d’OPCVM, actions, titres de créance), leur comportement de placement est davantage comparable à ceux observés dans les autres pays.
Dans l’environnement financier actuel, les épargnants français favorisent les placements longs (assurance-vie) et sans risques (dépôts à vue).
Ces dernières années, la forte hausse de l’épargne des ménages (209 milliards d’euros en 2009, après 197 milliards d’euros en 2008) se combine avec la contraction de leurs dépenses d’investissement, consacrées pour l’essentiel au logement.
Les différents types d’épargne
L’épargne de précaution est indispensable. Elle permet de faire face aux imprévus, de maîtriser son budget et de gérer sa trésorerie.
L’épargne permet également de satisfaire des projets à court, moyen ou long terme : s’équiper et se loger, financer ses loisirs, payer ses études, …
L’épargne de prévoyance est également utile pour protéger sa famille, préparer sa retraite ou transmettre son patrimoine.
L’épargne financière
L’épargne financière peut être placée sur de multiples produits dont la gamme évolue régulièrement. Ces placements s’apprécient en fonction de diverses caractéristiques.
Il existe différents type de placement :
- le placement de liquidité donne la possibilité de récupérer à tout moment l’argent investi sans pénalités contractuelles ou fiscales ;
- le placement de transmissibilité permet de transmettre un capital en toute légalité avec une fiscalité allégée ;
- le placement de sécurité garantit le capital et les performances par le contrat, la réglementation ou les caractéristiques du placement ;
- le placement de simplicité est facile d’accès et aucune compétence n’est requise pour sa souscription et sa gestion ;
- le placement de rentabilité offre une somme d’argent perçue régulièrement en rémunération du capital et un gain réalisé sur la vente.
Les objectifs de la banque
- Offrir à sa clientèle des produits de placement du plus court au plus long terme correspondants à leurs attentes afin de satisfaire leurs besoins et ainsi de les fidéliser
- Augmenter ses ressources bilantielles afin de développer son activité de placement et de crédit
- Améliorer et développer sa rentabilité à travers les gains réalisés sur l’utilisation de l’épargne et sa transformation
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Charles Ledoux
