Regroupement de crédits à la consommation : comment ça marche ?

Lorsque l’on a souscrit plusieurs crédits, il peut devenir difficile de s’y retrouver. Avec le temps, le cumul des mensualités peut alourdir les charges et des difficultés de remboursement peuvent apparaître. Dans ce contexte, le rachat de crédits peut s’avérer intéressant. Comment fonctionne-t-il ?

Regrouper ses crédits pour retrouver du pouvoir d’achat

Vous avez souscrit un prêt à la consommation, un crédit auto et un prêt travaux qui s’ajoutent à vos traites de crédit immobilier ? Il est important d’agir avant de se retrouver face à un impayé ou à des agios. Cette situation est plus fréquente qu’on ne l’imagine. Lorsqu’il faut payer des mensualités à des échéances différentes, gérer correctement ses finances peut devenir de plus en plus complexe. L’une des alternatives possibles consiste à avoir recours au regroupement de crédits. Également appelée « rachat de crédits », cette solution permet à la fois de réunir tous ses crédits en une seule échéance et de renégocier le taux global de ses différents emprunts.

Le regroupement de crédits peut être souscrit dans le cadre d’une nouvelle offre de prêt, lorsque l’on a besoin d’un apport de liquidités supplémentaire pour réaliser un projet ou pour lisser ses mensualités et retrouver un train de vie plus confortable. Dans les deux cas, il faut faire appel à un organisme de prêt spécialisé dans le rachat de crédit. Celui-ci sera à même de renégocier l’ensemble des emprunts souscrits et de procéder à leur résiliation afin d’en récupérer la gestion.

Il faut savoir que seuls certains types de prêts peuvent faire l’objet d’un regroupement. Les prêts immobiliers et les crédits renouvelables, par exemple, ne peuvent pas être regroupés avec un prêt personnel. Cette option concerne uniquement les crédits à la consommation affectés (prêt travaux, prêt auto, crédit voyage, prêt mariage, etc.) et non affectés (prêt personnel).

Améliorer la gestion de ses finances avec le regroupement de crédits

La renégociation du taux d’intérêt global des crédits, aussi appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global) nécessite souvent d’allonger la durée de remboursement. Ainsi, les emprunteurs peuvent voir leurs mensualités diminuer, mais doivent, en contrepartie, rembourser leur prêt plus longtemps. C’est pourquoi il est recommandé de faire quelques calculs pour s’assurer du bien-fondé et des avantages de l’opération.

Étant donné que les mensualités sont revues à la baisse, le regroupement de crédits peut limiter les risques liés au paiement d’agios à la banque. Certains organismes de prêt appliquent des pénalités financières en cas de retard de paiement. Le rachat de prêt peut donc s’avérer plus économique sur le long terme.

D’autre part, lorsque les emprunteurs n’ont plus qu’une seule mensualité à régler, ils peuvent y voir plus clair dans leurs finances et, par là même, mieux maîtriser leurs dépenses. La renégociation du taux d’emprunt peut aller de pair avec la mise en concurrence des assurances de prêt. Cette démarche peut aider l’emprunteur à réduire encore un peu plus le montant de ses échéances mensuelles.

Si votre capacité d’endettement ne vous permet pas de souscrire un nouveau crédit, le regroupement de prêt est également une solution envisageable. En fonction de votre situation financière, vous pourrez augmenter votre capacité d’emprunt.

Qui solliciter dans le cadre d’un rachat de crédits ?

Il est possible de faire appel à un courtier pour trouver une offre de regroupement de crédit plus avantageuse. Les plateformes en ligne spécialisées sont par ailleurs un bon moyen de gagner du temps et de faire des économies, en comparant soi-même les différentes offres proposées par les organismes de prêt. Pour effectuer un comparatif réaliste, il faut prendre en compte divers critères, comme la durée de remboursement, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué. Celui-ci est plus fiable, car il inclut les frais de dossier et les éventuels coûts annexes.

De nombreux sites proposent un devis gratuit et sans engagement. Il est important de bien décrypter les clauses du contrat portant sur le report de mensualité et les conditions de remboursement anticipé.

Une fois votre choix arrêté sur un organisme de crédit, vous devrez constituer un dossier de demande de regroupement de prêt. Pensez à bien définir votre budget en amont pour respecter un taux d’endettement inférieur à 35 %. Le cas échéant, votre demande pourrait être refusée. La plupart des plateformes de crédit en ligne émettent une réponse de principe immédiate. La validation des dossiers est généralement plus longue (de quelques jours à une ou deux semaines). Pour mettre toutes les chances de votre côté, préparez soigneusement les pièces justificatives demandées et veillez à ne rien oublier. Votre dossier sera ainsi traité plus rapidement.