La révolution crypto s’invite désormais au cœur du crédit immobilier américain. Le 25 juin 2025, le directeur de la Federal Housing Finance Agency (FHFA), Bill Pulte, a exigé que Fannie Mae et Freddie Mac examinent comment les portefeuilles de cryptomonnaies pourraient compter dans les dossiers de prêt, alors que le marché du logement traverse sa pire pénurie depuis quinze ans.
Un tournant réglementaire inédit
La FHFA chapeaute les deux géants parapublics qui garantissent plus de la moitié des hypothèques du pays ; sa directive oblige donc l’industrie tout entière à se préparer à l’entrée des actifs numériques dans le calcul des réserves d’emprunteurs.
En effet, seuls les coins conservés sur des plates-formes américaines conformes seraient éligibles, afin de réduire les risques de blanchiment et de manipulation.
Toutefois, la mesure reste embryonnaire : Pulte exige des propositions techniques d’ici la fin d’année, avant une éventuelle mise en œuvre pilote sur certains États.
After significant studying, and in keeping with President Trump’s vision to make the United States the crypto capital of the world, today I ordered the Great Fannie Mae and Freddie Mac to prepare their businesses to count cryptocurrency as an asset for a mortgage.
SO ORDERED pic.twitter.com/Tg9ReJQXC3
— Pulte (@pulte) June 25, 2025
Crypto et crise du logement
Depuis 2022, des taux hypothécaires de 6 % à 7 % freinent la construction neuve et la mobilité résidentielle. La FHFA veut donc permettre aux ménages disposant d’un « patrimoine numérique » de renforcer leur apport sans liquider leurs positions.
Ainsi, la démarche rappelle des usages déjà observés au Royaume-Uni, où l’on pouvait régler des loyers en BTC, un phénomène que nous avions couvert dans ActuFinance (À Londres, des milliardaires paient leur loyer en Bitcoin (BTC)).
Le timing semble opportun : le Bitcoin évolue autour de 105 000 $, soit +40 % sur trois mois, selon CoinMarketCap.
Risques et prochaines étapes
Cependant, la volatilité reste l’obstacle majeur : des analystes anticipent un coefficient de décote de 20 % à 30 % quand la crypto servira de garantie, un peu comme pour les marges exigées sur les portefeuilles d’actions.
Par ailleurs, la Mortgage Bankers Association salue une modernisation « indispensable », tout en réclamant un cadre prudentiel clair pour éviter un nouveau « subprime numérique ».
Des programmes pilotes pourraient débuter dès 2026 ; ils incluraient des « stress tests » simulant un crash de 50 % des cours, selon un brouillon interne consulté par Reuters.
Si les tests sont concluants, les cryptos pourraient rejoindre l’épargne-logement ou l’or comme réservoir de valeur reconnu par les prêteurs. D’ici là, les candidats à la propriété suivent ce dossier de près : il pourrait enfin réconcilier la génération crypto et l’accession à la pierre.
Sources
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