Assurance prêt immobilier : les meilleurs assureurs 2020

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L’assurance prêt immobilier, bien que légalement non obligatoire, est dans les faits une obligation pour tous les crédits immobilier. Or, il s’agit d’un élément critique du calcul du coût global d’un crédit immobilier. En effet, le coût de l’assurance peut faire sensiblement grimper le coût total d’un crédit immobilier.

Dans ce guide, nous vous expliquerons donc en détail ce que sont les assurances crédit immobilier, comment elles fonctionnent, et quels sont les risques qui sont couverts. Nous vous présenterons également plusieurs offres d’assurance prêt immobilier aux tarifs particulièrement intéressants.

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Les meilleures assurances de prêt immobilier pour 2020

Voici les meilleurs assureurs de prêt immobilier pour 2020.

  • AXA : Assurance prêt immobilier en vingt minutes en ligne
  • Oradea Vie : Une assurance emprunteur innovante et digitale
  • Assuréa : Assurance prêt immobilier pour fumeurs et métiers à risque
  • GMF : Assurance prêt immobilier de base ou renforcée
  • Swisslife : Assurance prêt immobilier pour seniors

Qu’est ce qu’une assurance de prêt immobilier ? Définition

assurance prêt immobilierUn crédit immobilier peut être accompagné d’une assurance de prêt immobilier facultative ou exigée par l’établissement du crédit immobilier. Cette assurance de prêt immobilier permet de garantir le remboursement du crédit si, pour une certaine cause couverte par l’assurance, l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité de rembourser son crédit immobilier.

Dans ce cas, c’est l’assureur qui va prendre en charge le remboursement des montants restants dus à l’emprunteur. L’assurance prêt immobilier peut être contractée auprès de l’emprunteur lui-même dans la plupart des cas, ou auprès d’un établissement d’assurance tiers, selon la préférence de l’emprunteur.

L’assurance prêt immobilier couvre un certain nombre de risques qui peuvent empêcher l’emprunteur de rembourser son crédit. Le plus souvent concernant le crédit immobilier les garanties de l’assurance couvrent la perte d’emploi, invalidité, décès ou tout autre incident qui compromet le remboursement du crédit.

C’est une manière pour le prêteur de réduire le risque sur le crédit, et pour l’emprunteur d’avoir une solution de remboursement en cas de coup dur. Dans le cadre d’un contrat d’assurance de prêt immobilier, l’emprunteur paye une cotisation mensuelle à l’assurance, qui s’engage à payer le restant dû en cas d’occurrence d’un risque couvert par le contrat d’assurance.

Les meilleures assurances prêt immobilier – comparateur

Les offres d’assurance prêt immobilier sont nombreuses sur internet, voici une sélection des meilleures assurances prêt immobilier.

AXA : Assurance prêt immobilier en vingt minutes en ligne

logo axaAXA est un groupe d’assurance français qui existe sous la forme actuelle depuis les années 1980, mais son histoire remonte jusqu’en 1817. Le groupe AXA propose des services d’assurance, de prévoyance, d’épargne et de transmission de patrimoine aux particuliers et aux entreprises. C’est l’un des plus grands groupe d’assurance en France et dans le monde.

Le service ou contrat d’assurance de prêt immobilier d’AXA couvre le décès (DC), la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et la pratique d’activités sportives hors certains sports extrêmes.

Le tarif de l’assurance prêt immobilier d’AXA varie globalement entre 0,1% et 1%. Le taux de l’assurance va dépendre surtout de l’âge de l’emprunteur et du montant emprunté, mais aussi de l’état de santé de l’emprunteur.

Avantages

  • Assurance d’un grand groupe largement acceptée par les établissements de crédit et les banques
  • Assurance complète et modulable
  • Adhésion rapide et entièrement en ligne
  • Accepte souvent les emprunteurs présentant des pathologies et risques médicaux, mais avec une cotisation plus élevée

Désavantages

  • Couverture de certaines activités sportives en option
  • Exclusion de certaines activités sportives à risque

Oradea Vie : Une assurance emprunteur innovante et digitale

logo oradeaOradea Vie est la compagnie d’assurance vie de Société Générale Assurances, qui existe depuis 2000, et qui offre un contrat d’assurance des emprunteurs nommé Iriade Emprunteur, qui se veut innovant et compétitif, disposant de solutions digitales, 100% en ligne.

Ordea Vie propose des garanties complète d’assurance de prêt immobilier quel que soit le projet (résidence principale, secondaire ou encore investissement locatif), et le type de prêt (amortissable, relais, in fine).

Le contrat d’assurance emprunteur propose 3 formules :

  • 1 – Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) pour les seniors et les investisseurs
  • 2 – Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale (ITT) et invalidité permanente totale (IPT)
  • 3 – Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et invalidité permanente totale (IPT)

Oradea Vie propose un un questionnaire de santé simplifié pour des capitaux assurés jusqu’à 400 000 € pour les clients de moins de 46 ans et 300 000 € pour les clients de moins de 60 ans.

Le tarif de l’assurance prêt immobilier d’Oradea Vie varie globalement entre 0,1% et 1%. Le taux de l’assurance va dépendre surtout de l’âge de l’emprunteur et du montant emprunté, mais aussi de l’état de santé de l’emprunteur.

Avantages

  • Questionnaire de santé simplifié dans certaines conditions
  • Adhésion 100% digitale et en ligne
  • Garanties modulables
  • Décision rapide et automatisée

Désavantages

  • Protections relativement faibles
  • Marque d’une banque, qui peut être refusée par les établissements de crédit et banques concurrents
  • Décision médicale automatisée, rapide mais contraignante

Assuréa : Assurance prêt immobilier pour fumeurs et métiers à risque

logo assuréaAssuréa est un courtier en assurance qui a plus de 15 ans d’expérience, partenaire de compagnies d’assurance de référence, et offrant des contrats d’assurance prêt immobilier régulièrement récompensés.

L’assurance Assuréa pour les prêts immobilier est un contrat porté par Generali France, avec des capitaux décès assurables jusqu’à 10 millions d’euros. L’assurance est disponible partout en France, dont les DOM/COM, et accepte les prêts libellés en devises.

Le contrat d’assurance couvre toutes les garanties DC/PTIA/ITT/IPT/ITP/IPP/PE (Perte d’emploi), et il n’y a pas de différence de tarif pour les fumeurs. Le contrat peut être souscrit totalement en ligne jusqu’à 300 000 € et 45 ans.

Le tarif de l’assurance prêt immobilier Assuréa varie globalement entre 0,1% et 1%. Le taux de l’assurance va dépendre surtout de l’âge de l’emprunteur et du montant emprunté, mais aussi de l’état de santé de l’emprunteur.

Avantages

  • Peu d’exclusions concernant les sports à risques
  • Pas de surcoût pour les fumeurs et certaines professions à risque
  • Couverture perte d’emploi

Désavantages

  • Contrat chez un tiers

GMF : Assurance prêt immobilier de base ou renforcée

logo GMFGMF est le premier assureur des agents du service public en France et un acteur majeur de l’assurance dans le pays qui existe depuis 1934.

Le contrat d’assurance prêt immobilier se nomme Prêtiléa, dont les garanties peuvent répondre aux exigences des banques. Il couvre les principaux types de prêts immobiliers, avec des garanties de base avec le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie, mais peut être renforcé avec des garanties complémentaires, dont ITT/IPT/IPP. L’assurance prêt immobilier de GMF s’adapte ainsi à la profession ou aux modes de vie de l’emprunteur, en cas de pratique de sports à risque par exemple.

Le tarif de l’assurance prêt immobilier Assuréa varie globalement entre 0,1% et 1%. Le taux de l’assurance va dépendre surtout de l’âge de l’emprunteur et du montant emprunté, mais aussi de l’état de santé de l’emprunteur.

Avantages

  • Premier assureur de la fonction publique
  • Contrats très modulables
  • Tarifs plutôt bas

Désavantages

  • Formalités médicales lourdes pour les plus âgés

Swisslife : Assurance prêt immobilier pour seniors

Le groupe Swisslife a été fondé en Suisse en 1857, devenu l’un des principaux fournisseurs européens de produits d’assurance vie, prévoyance et retraite. Il évolue surtout en Suisse, France et Allemagne.

Avec sa large expérience, Swisslife propose une assurance prêt immobilier avec de solides garanties, répondant aux exigences des banques et autres établissements de crédit. L’offre d’assurance se compose d’une base obligatoire (la base obligatoire est accessible jusqu’à 85 ans pour les garanties décès et jusqu’à 64 ans pour la PTIA) qui couvre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Ensuite, différentes options peuvent venir compléter cette base, faisant de l’assurance prêt immobilier de SwissLife une offre totalement modulable, que vous composez en fonction de vos besoins en IPT/ITT/IPP/IPPRO/PE. Avec également des options concernant l’hospitalisation et les sports à risque.

Le tarif de l’assurance prêt immobilier Assuréa varie globalement entre 0,1% et 1%. Le taux de l’assurance va dépendre surtout de l’âge de l’emprunteur et du montant emprunté, mais aussi de l’état de santé de l’emprunteur. Votre emprunt peut être couvert jusqu’à 50 millions d’euros en cas de décès ou de PTIA.

Avantages de cette assurance

  • Assurance reconnue acceptée par les banques
  • Souscription et réponse rapide en ligne
  • Offre d’assurance modulable

Désavantages de cette assurance

  • Tarifs peu concurrentiels

A quoi sert l’assurance crédit immobilier?

L’assurance crédit immo peut concerner tout type de crédit, y compris les crédits immobiliers, ou les crédits à la consommation, à partir d’un certain montant. Il est donc rares que les micro crédits nécessitent une assurance emprunteur.

Comme pour toutes les assurances, le principe est de prévenir les risques. Dans le cas des assurance emprunteur, il s’agit de couvrir le risque d’accident de la vie qui occasionnerait un changement de votre situation financière, et une incapacité à payer les mensualités de votre prêt immobilier.

Concrètement, avec une assurance immobilier, l’assureur remboursera les mensualités de votre prêt à votre place si un accident de la vie a de grosses conséquences sur vos revenus.

Sinistres couvert par une assurance prêt immobilier

Les assurances emprunteur couvrent plusieurs types d’événements ou sinistres, dont :

La garantie assurance décès

Cette assurance est obligatoire dans le cadre des crédits immobilier. En cas de décès de l’emprunteur, la compagnie d’assurance rembourse le crédit à la banque en une seule fois.

La garantie invalidité permanente

Pour cause de maladie, d’un accident de la vie ou du travail. Le taux d’invalidité attesté doit être compris supérieur à 33 % et empêcher l’assuré d’exercer son métier habituel. Entre 33% et 66%, on parle d’invalidité permanente partielle (IPP). À partir d’un taux d’invalidité de 66 %, qui rend impossible toute activité professionnelle, on parle invalidité permanente totale (IPT).

La garantie perte d’emploi

Il s’agit de la seule garantie facultative des contrats d’assurance de crédit immobilier. Le principe est que si l’assuré emprunteur perd son emploi, l’assureur paie les mensualités à sa place pendant une certaine période ou sous des conditions prédéfinies.

L’assurance incapacité temporaire de travail (ITT)

Cette garantie est mise en œuvre dans le cas d’une maladie de courte durée ou d’un accident à la suite duquel l’assuré se trouve dans l’impossibilité totale, mais temporaire, d’exercer son activité professionnelle. Il s’agit d’une assurance obligatoire dans le cas du crédit immobilier pour une résidence principale ou secondaire. Elle est cependant facultative dans le cadre d’une investissement locatif.

Notons que ces garanties concernent les assurances prêt immobilier, mais aussi les assurances pour d’autres types de crédit comme les crédits auto ou les prêts personnels.

Voir aussi : les meilleurs assurances de prêts personnels.

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour obtenir un prêt immobilier ?

La loi n’impose aucune obligation d’assurance crédit immobilier à l’emprunteur. Aucun texte de loi n’impose la souscription d’une assurance, quel que soit le type de crédit. Cependant, dans les faits, il sera impossible en France de trouver une banque ou un établissement de crédit qui n’exigera pas une assurance, particulièrement dans le cadre des crédits immobiliers.

Généralement, tous les types de prêts de longue durée et d’un montant important exigeront une assurance, y compris les crédits professionnels.

La seule solution pour éviter l’assurance dans certains cas est de mettre en garantie une partie de son patrimoine. Cependant, il n’est pas rares que les banques exigent que le montant du patrimoine mis en garantie dépasse le montant emprunté.

Qu’est que la délégation d’assurance crédit immobilier ?

La délégation d’assurance, est un principe qui permet aux emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur dans une société d’assurance autre que la banque qui lui accorde le crédit.

la Loi Lagarde, qui est entrée en vigueur au 1er septembre 2010, a mis fin à une situation où les banques imposaient aux clients qui sollicitaient un crédit immobilier de souscrire également à leur assurance propre assurance, entravant ainsi le principe de concurrence.

Désormais, la délégation d’assurance permet aux emprunteurs de choisir un autre assureur pour de couvrir contre les accidents de la vie.

Il existe toutefois une condition pour que le principe de la délégation d’assurance puisse être appliqué. En effet, il est obligatoire de choisir une assurance emprunteur offrant un niveau de garanties et des exigences similaires à celles du contrat proposé par la banque. Si cette condition est remplie, la banque ne peut en théorie pas refuser, ni changer les conditions de l’offre de crédit.

Notons que la Loi Hamon, vient compléter la délégation d’assurance en offrent un droit de résiliation et de changement d’assurance de prêt à partir de un an à partir de la signature du crédit.

Comment son calculés les prix et taux d’une assurance prêt immobilier ?

Le prix, taux et calcul du coût d’une assurance emprunteur pour un crédit immobilier dépend surtout du type de contrat, sachant que les tarifs diffèrent sensiblement entre les assurances proposées par les banques classiques et les assureurs spécialisés.

Dans ce cas d’une assurance de groupe souscrite dans la banque qui vous a accordé un prêt immobilier, le tarif est généralement jusqu’à la fin de l’emprunt. La formule de calcul appliquée est identique pour tous les clients qui souscrivent à cette assurance.

Dans le cas d’une assurance externe qui serait souscrite dans le cadre d’une délégation d’assurance, les cotisations sont recalculées tous les ans et le calcul des cotisations se base sur le capital restant dû. Le coût moyen de l’assurance est ainsi dans la plupart des cas plus intéressant. Les statistiques montrant en effet que les assurances individuelles sont jusqu’à trois fois moins chères que les assurances groupe proposées par les banques

Comment bien choisir son assurance prêt immobilier ?

Choisir une assurance prêt immobilier n’est pas facile, car il y a de multiples paramètres et facteurs à prendre en considération au moment du choix. Voici les points clés à prendre en considération pour bien choisir son assurance prêt immobilier.

Ne pas prendre systématiquement l’assurance de votre banque

La banque auprès de laquelle vous souscrivez le prêt immobilier va très probablement vous proposer une assurance pour ce prêt. Cependant, rien ne vous oblige à l’accepter. En effet, vous devriez plutôt effectuer des comparatifs d’assurance prêt immobilier avant de choisir celle qui vous convient le mieux.

La banque peut exiger une assurance, mais ne peut vous imposer de la souscrire chez eux.

Vérifiez les garanties proposées

Quasiment toutes les assurances de prêt immobilier proposent les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Mais assurez-vous que vous être couvert pour d’autres risques. En effet, les garanties sur l’incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et invalidité permanente totale (IPT) sont des couvertures supplémentaires à ne pas négliger.

Selon votre profession et vos activités sportives, vous voudrez également peut être inclure certaines garanties, même si elles sont le plus souvent en option.

De plus, certaines assurances proposent une garantie de perte d’emploi, qui peut être très importante à souscrire.

Se renseigner sur les garanties de perte d’emploi

Les garanties de perte d’emploi des assurances ne se basent pas toutes sur les mêmes critères. En effet, l’assureur est libre d’émettre ses propres conditions de perte d’emploi afin que la garantie fonctionne.

Le licenciement ouvrant droit à une allocation chômage est souvent la condition retenue. Ainsi, la démission, le licenciement pour faute lourde, le licenciement ne donnant pas droit à une allocation chômage, la rupture conventionnelle sont souvent exclus des garanties de l’assurance prêt immobilier.

De plus, la durée de l’indemnisation après perte d’emploi est également une donnée importante. Serez-vous couvert pendant 6, 12 ou 24 mois à partir de la perte d’emploi ?

L’assurance prêt immobilier couvre jusqu’à quel âge ?

Les garanties des assurances prêt immobilier prévoient souvent, même pratiquement systématiquement, un âge de l’emprunteur à partir duquel le prêt n’est plus assuré. En effet, les garanties décès, PTIA, ITT, IPP et IPT ont souvent un âge limité, qui est généralement entre 65 ans et 75 ans.

Assurez-vous donc que la période de remboursement de votre crédit immobilier et l’âge limite de couverture correspondent.

Conclusion: quel est le meilleur assurance emprunteur du crédit immobilier?

L’assurance prêt immobilier est donc un passage obligé pour tout crédit immobilier. Cependant, la loi vous permet de faire jouer la concurrence, et de choisir l’assurance qui vous convient le mieux indépendamment de l’établissement auprès duquel vous contractez un crédit. Vous devrez donc comparer avec soin les offres, et choisir celle qui vous convient le mieux. Vous pourrez également dans certains cas choisir le détail des garanties que vous souhaitez inclure ou non à votre assurance prêt immobilier.

Si vous êtes sur le point de signer un crédit immobilier, nous vous invitons donc à étudier avec soin les offres des établissements évoqués dans ce guide, et à les comparer avec ce que propose la banque dans laquelle vous prévoyez de souscrire à un crédit immobilier. Dans l’ensemble, nous avons trouvé que le meilleur assureur de prêts immobiliers est AXA. Cliquez sur le lien ci-dessous pour visiter leur site web aujourd’hui.

Questions fréquentes

Pourquoi souscrire à une assurance prêt immobilier ?

L’assurance prêt immobilier permet à l’emprunteur d’un crédit immobilier de se couvrir contre un certain nombre de risques qui feraient qu’il soit dans l’incapacité de rembourser sa dette, temporairement, ou définitivement. Ainsi, en cas d’incident, c’est l’assurance qui se charge à sa place de payer les mensualités sur le capital restant dû.

L’assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?

L’assurance prêt immobilier n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, une banque ou un établissement de crédit est en droit d’exiger une assurance pour accepter d’octroyer un crédit immobilier.

La banque peut-elle imposer une assurance prêt immobilier ?

La banque qui prête de l’argent peut exiger une assurance prêt immobilier, mais ne peut en aucun cas imposer son offre d’assurance. L’emprunteur reste libre de souscrire à l’assurance proposée par sa banque, ou avoir recours à un autre établissement d’assurance s’il trouve de meilleures conditions de garanties ailleurs.

Est-il possible de changer d’assurance prêt immobilier après signature ?

Si vous avez déjà une assurance prêt immobilier, que vous avez trouvé de meilleures conditions ailleurs, et que vous voulez changer d’assureur, vous pouvez le faire. Vous pouvez résilier votre contrat d’assurance prêt immobilier à tout moment dans les 12 mois suivant sa souscription avec un préavis de 15 jours (loi Hamon), ou le résilier à sa date d’anniversaire s’il a plus d’un an, avec un préavis de 2 mois (loi Sapin 2).

La banque peut-elle rejeter une demande de résiliation d’une assurance prêt immobilier ?

La banque peut rejeter une demande de résiliation d’une assurance prêt immobilier si la nouvelle assurance proposée offre des niveaux de garanties inférieurs à l’assurance en cours. Avant de résilier votre contrat en cours, il est donc nécessaire de faire valider le nouveau contrat d’assurance par l’organisme prêteur.

David Julius
Diplômé d'un Master de Finance de Marché et fort d'une expérience de plus de 10 ans en tant que trader pour compte propre, David est également un contributeur régulier pour plusieurs importants sites Internet financiers, sur des sujets qui vont de la formation au trading, à la gestion de portefeuille et à l'analyse technique, en passant pas les crypto-monnaies.