Le virement bancaire est un moyen de paiement et l’une des méthodes les plus sures de transférer de l’argent, à la fois pour l’émetteur comme pour le récepteur. Parce qu’il offre une certaine traçabilité, et qu’il est pratique il est particulièrement plébiscité dans les transactions entre particuliers ou avec différents organismes.
Dans cet article, nous verrons ce qu’est un virement bancaire ainsi que les différents frais qui peuvent être liés à l’opération. Les délais seront aussi au coeur de notre analyse. Il sera aussi question de voir comment faire un virement via des organismes bancaires comme Bunq, La Poste ou encore la Caisse d’Epargne.
Comment faire un virement bancaire facilement ?
- 1 – Se connecter à l’application Bunq et se rendre sur la page d’accueil
- 2 – Appuyer sur le bouton Menu au bas de l’écran
- 3 – Sélectionner “Effectuer un paiement”
- 4 – Renseigner le montant ainsi que le bénéficiaire du virement.
- 5 – Ajouter un descriptif à votre virement (option facultative)
- 6 – Confirmer la mise en paiement en cliquant sur “Envoyer le paiement”
Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?
Un virement bancaire consiste à transférer des fonds d’un compte bancaire vers un autre. Pour parler de la personne qui émet le virement, on utilisera le terme “débiteur”. La personne qui reçoit le virement est le créancier.
Pour effectuer un virement on parlera de passer un ordre de virement bancaire. Le virement permet de s’affranchir de moyens de paiements comme la carte bancaire, le chèque ou encore l’argent liquide. Il existe plusieurs types, plusieurs formes et plusieurs destinations de virements bancaires que nous allons voir ensemble.
Les types de virements bancaires
Un virement bancaire est forcément un virement interne ou externe dans son type.
Le virement bancaire interne
Pour qu’un transfert d’argent entre deux comptes soit considéré comme un virement interne, il faut que celui-ci respecte deux conditions :
- Que les deux comptes appartiennent à la même personne
- Que les deux comptes soient domiciliés au sein de la même banque
C’est uniquement lorsque ces deux conditions sont remplies qu’il s’agira d’un virement interne. Si vous disposez d’un compte courant et d’un compte épargne au sein de la même banque et que vous versez 200 € chaque mois de votre compte courant vers le compte épargne, on parlera de virement interne.
Le virement bancaire externe
Tous les virements qui ne sont pas des virements internes sont par définition des virements externes. Il s’agit donc des transferts bancaires entre deux personnes différentes ou entre la même personne mais via deux organismes bancaires différents.
Si l’on reprend l’exemple précédent, pour une personne disposant d’un compte courant au sein de la banque A et d’un compte épargne auprès de la banque B, un virement de la banque A vers la banque B sera à considérer comme un virement externe.
La destination d’un virement
Selon la domiciliation des comptes émetteurs et récepteurs, la dénomination du type de virement bancaire sera elle aussi différente.
Les virements domestiques
On parle de virement domestique pour un virement bancaire effectué entre deux comptes bancaires domiciliés dans un même pays. Le même pays ne s’apprécie pas en fonction de la domiciliation de la banque mais bien en fonction de la domiciliation des comptes bancaires.
Si deux banques espagnoles et italiennes sont toutes les deux aussi présentes en France, un virement depuis le compte A domicilié en France vers un compte B domicilié en France également est à considérer comme un virement domestique. Un virement domestique peut aussi être un virement interne comme un virement externe.
Les virements SEPA
Avec le virement SEPA (Single Euro Payments Area), il s’agit d’un virement réalisé d’un pays membre SEPA vers un autre. Les pays ayant adoptés le protocole SEPA sont les 28 pays membres de l’Union Européenne auxquels il faut ajouter la Norvège, l’Islande, la Suisse, Saint-Marin, Monaco, Andorre, la principauté du Vatican ainsi que le Liechtenstein. En tout, la zone SEPA est constituée de 36 pays différents.
Comme pour les virements domestiques, un virement SEPA est également un virement soit interne, soit externe.
Les virements internationaux
Les virements internationaux sont tout ceux qui ne sont pas réalisés au sein de la zone SEPA.
Si le compte émetteur est en zone SEPA et que le compte qui réceptionne les fonds n’est pas domicilié dans un pays membre de la zone SEPA, le virement est considéré comme international. De même, lorsque l’émetteur est hors zone SEPA. De manière générale, dès que l’émetteur ou le récepteur a un compte domicilié hors zone SEPA, on parlera de virement bancaire international.
Les spécificités des virements internationaux sont aussi abordés dans notre guide sur les banques avec plus de 200 fiches de formation.
La récurrence des virements bancaires
La récurrence est aussi un paramètre qui permettra de changer la dénomination d’un virement bancaire. Les virements seront alors considérés comme ponctuels ou comme permanents.
Les virements ponctuels
Il s’agit dans la plupart des cas de payer par virement bancaire une transaction unique. L’achat d’un produit sur un site marchand par exemple. Un virement ponctuel peut être un virement SEPA, domestique ou international. De même, il peut être interne ou externe.
Pour alimenter un PEA (plan d’épargne en actions) ou effectuer un paiement entre particuliers, le virement bancaire ponctuel est souvent utilisé.
Les virements permanents
Si un virement bancaire est soit interne soit externe, il est également ponctuel ou permanent. Un virement permanent (ou récurrent) est une opération qui reviendra à des échéances déterminées à l’avance. Toutes les semaines, chaque mois, chaque trimestre ou une fois par an.
Les virements permanents sont fréquemment utilisés pour alimenter des comptes épargne en début ou en fin de mois. Si vous détenez un plan d’épargne logement (PEL) dans l’optique d’un investissement immobilier, il est possible de recourir au virement permanent pour alimenter le compte.
Les meilleurs services de virement bancaire – comparatif 2020
Nous avons passé en revue les meilleurs services pour les virements bancaires et avons trouvé les suivants pour offrir les meilleurs en termes de rapidité, de tarifs et de sécurité.
1. Bunq : la banque digitalisée
La banque Bunq fonctionne selon le même principe des banques en ligne comme Revolut, Xaalys ou encore N26. Il s’agit d’une solution entièrement digitalisée qui permettra de suivre l’ensemble de ses opérations sur son terminal mobile.
Bunq est une néo-banque hollandaise qui a été créée en 2012 et dont les premières solutions ont été mises sur le marché en 2015. En France, la banque est présente depuis la fin de l’année 2018. Aujourd’hui, elle offre différents services à ses utilisateurs comme :
- easyTravel : la solution bancaire qui permet de voyager, avec un taux de change réel et aucun frais sur les paiements hors zone euro
- easyMoney : qui permet de catégoriser encore plus facilement ses dépenses
- easyGreen : une solution bancaire plus verte qui permet, entre autres, de planter un arbre par tranche de 100 euros dépensés.
Avantages
- que ce soit pour les professionnels ou les particuliers, la banque Bunq est accessible
- solutions adaptées à chaque profil : la banque est uniquement accessible depuis son application, il n’existe pas de version desktop (ordinateur)
- disponible sur Google Play ainsi que sur l’App Store.
- transfers internationaux pas chers
- carte de crédit disponbile
Inconvénients
- ne propose pas de solutions de crédit. Il n’est donc pas possible d’utiliser Bunq pour contracter un prêt immobilier ou un prêt personnel.
2. Caisse d’Epargne : près de 35 millions de clients dans l’hexagone
La Caisse d’Epargne est une banque française constituée de quinze caisses régionales. La banque dispose d’une présence forte sur le territoire avec près de 4 000 agences différentes. Associé à la Banque Populaire, le groupe BPCE compte près de 35 millions de clients dans l’hexagone.
La banque propose aussi des solutions efficaces pour effectuer des virements bancaires : SEPA, à l’international vers un compte interne ou externe.
Avantages
- L’application mobile Caisse d’Epargne est particulièrement pratique pour effectuer des virements
- Les nombreuses agences permettent de toujours trouver une agence proche de chez soi
Inconvénients
- nouveaux comptes ne peuvent pas être crédités pendant les premières 72 heures après l’ajout
- frais bancaires sur les virements internationaux
- grilles tarifaires sont difficilement consultables sur le site Internet
3. La Banque Postale : système de virement sécurisé et réputable
La Banque Postale est la filiale bancaire du groupe La Poste. Cette filiale existe depuis 2006. Aujourd’hui, la Banque Postale compte près de 11 millions de clients particuliers et plus de 400 000 clients entreprises. Faisant au passage de la banque, l’une des plus utilisées par les français.
Comme pour toutes les banques, La Banque Postale propose des solutions de virements bancaires. Des virements SEPA jusqu’aux virements internationaux, il est évidemment possible d’effectuer des virements internes et externes.
Avantages
- système de virement sécurisé
- la possibilité de répartir les frais entre l’émetteur et le bénéficiaire, nécessitant l’accord des deux parties
- rapidité des virements internationaux
- le plus grand réseau d’agence en France avec les bureaux de poste
Inconvénients
- frais sur les virements internationaux sont plus importants qu’avec Bunq
- taux de change majoré
- délai de traitement des nouveaux comptes est plus long que la moyenne
Comment faire un virement bancaire SEPA sur internet? Les étapes à suivre
Dans cette partie, nous allons voir ensemble comment réaliser un virement bancaire SEPA.
Plusieurs méthodes peuvent être utilisées : par Internet, par courrier postal ou en se rendant au guichet de sa banque. Via un distributeur automatique, il sera aussi possible d’effectuer un virement bancaire.
Virement bancaire SEPA avec Bunq
Voici les étapes pour effectuer un virement bancaire avec Bunq. La procédure est très simple. Il s’agit de la même procédure pour tous les virements (virement interne ou externe, virement domestique ou SEPA). Seuls les virements internationaux sont traités légèrement différemment, ce que nous verrons par la suite.
Etape 1 : Télécharger l’application Bunq
Pour effectuer un virement bancaire avec Bunq, il faudra dans un premier temps télécharger l’application mobile Bunq en suivant ce lien. En se rendant sur la page d’accueil, puis en cliquant sur le bouton “Menu” situé en bas de page.
Etape 2 : Choisir le montant et la devise du virement
Cette seconde étape consiste à préciser que vous souhaitez effectuer un virement. Après avoir cliqué sur “Menu” à l’étape 1, la fenêtre suivante apparaitra. Il faudra alors sélectionner “Réaliser un paiement”. A noter qu’il est aussi possible de demander de l’argent à un autre utilisateur de Bunq.
Après avoir cliqué sur “Réaliser un paiement”, vous pourrez choisir le montant du virement à effectuer ainsi que la devise dans laquelle vous souhaitez effectuer ce virement. Comme sur l’image ci-dessous :
Etape 3 : Renseigner les coordonnées du bénéficiaire
Comme nous l’avons vu, il s’agit d’une étape indispensable pour réaliser un virement bancaire. Après avoir sélectionné le montant et la devise, il faudra cliquer sur “Sélectionner un bénéficiaire”.
Ici, plusieurs possibilités s’ouvrent à vous :
- En utilisant l’adresse email du bénéficiaire
- Renseigner le numéro de téléphone
- Renseigner le RIB du bénéficiaire
Il est aussi possible d’effectuer un virement interne entre plusieurs de vos comptes Bunq. A noter qu’il est également possible de trouver un bénéficiaire en cherchant dans vos contacts.
Etape 4 : Effectuer le paiement
Après avoir sélectionné le compte bénéficiaire, la dernière étape consiste à valider le virement. Avant de valider, il est possible d’ajouter un descriptif. Cette option est facultative.
Dans notre exemple, nous avons pris le cas d’un virement interne entre deux comptes d’un même client. Il est alors mentionné que le virement arrivera instantanément. Il ne reste plus qu’à cliquer sur le bouton “Envoyer le paiement“.
Chez Bunq, il n’y a pas de limite sur les virements reçus. Pour l’envoi d’argent via un virement, la limite est de 1 000 € par jour. Il est possible de repousser cette limite, jusqu’à 50 000 € par jour.
En ce qui concerne les délais, pour les virements SEPA ou domestiques ils sont traités en 1 à 2 jours. Pour les paiements d’un compte Bunq vers un autre, l’opération est traitée immédiatement.
Virement bancaire La Poste
Il est possible d’effectuer un virement bancaire depuis le guichet de son agence Banque Postale. Ici nous allons détailler le processus pour le faire sur Internet.
Etape 1: Se connecter à son espace client Banque Postale
Il faudra dans un premier temps se connecter à son espace client Banque Postale pour y insérer ses identifiants et son mot de passe à 6 chiffres. Un onglet virement est disponible comme ci-dessous :
Etape 2: Choisir votre type de virement
Il est alors possible de choisir entre un virement occasionnel, un virement permanent ou encore de consulter les bénéficiaires déjà enregistrés. Pour pouvoir effectuer un virement, il faudra renseigner au préalable les données du créancier, à savoir :
- Ses coordonnées complètes
- Les coordonnées bancaires, via son IBAN
Etape 3: Choisir le compte à débiter ainsi que le compte à créditer et valider
Après avoir choisi le type de virement, il faudra choisir le compte à débiter ainsi que le compte à créditer puis cliquer sur le bouton “Valider”.
Il faudra à nouveau cliquer sur le bouton “Valider” en bas de page. L’étape suivante consiste à entrer le montant souhaité du virement ainsi que la date. Par défaut, l’outil configure la date comme la date du jour. Il est aussi possible de programmer un virement à une date ultérieure.
En comparaison avec Bunq, les solutions proposées par La Banque Postale et la Caisse d’Epargne sont moins avantageuses. Particulièrement en ce qui concerne les virements bancaires internationaux avec des frais beaucoup plus importants. Bunq propose de passer par Transferwise ce qui diminue grandement les frais.
Virement bancaire Caisse d’Epargne
Voici les étapes à suivre pour faire un virement bancaire SEPA avec la Caisse d’Epargne.
Etape 1 : Se connecter à votre compte Caisse d’Epargne
Tout d’abord, entrez vos informations de connexion et connectez-vous à votre compte client.
Depuis l’espace client, il est possible de réaliser un virement. Il suffit de cliquer sur le bouton “Effectuer un virement”, comme visible ci-dessous :
Etape 2 : Remplir les donées bancaires du virement
Après avoir cliqué sur ce bouton, il est possible d’effectuer un virement bancaire. Il faudra alors choisir le compte destinataire, le compte bénéficiaire, le montant ainsi que le libellé du virement qui est optionnel. Il sera aussi possible de choisir la récurrence du virement (ponctuel ou permanent) ou le délai (immédiat ou différé).
Si le bénéficiaire n’a pas été ajouté, il est possible d’ajouter un compte bénéficiaire à cette étape. Il sera cependant nécessaire d’attendre 72 heures entre l’ajout d’un compte bénéficiaire et la possibilité de créditer le compte en question.
Etape 3 : Confirmer l’opération
Il suffit de cliquer ensuite sur “Continuer” les deux étapes suivantes puis de confirmer définitivement l’opération en cliquant sur “Confirmer”.
Comment faire un virement bancaire non-SEPA (virement international) ?
Pour les virements internationaux, Bunq opère via Transferwise, ce qui rend le processus légèrement différent. La solution Transferwise permet de bénéficier du taux de change réel et ainsi d’éviter les frais. Pour les virements internationaux, Transferwise permet d’économiser jusqu’à 8 fois plus qu’avec un virement bancaire classique.
Etape 1 : Se connecter à l’application Bunq
La première étape fonctionne de la même façon qu’avec les virements SEPA ou domestiques. Il s’agit alors de se connecter à l’application Bunq, puis de cliquer sur le bouton “Menu” en bas de page.
Etape 2 : Choisir le montant et la devise du virement
Ce qui différencie un virement bancaire domestique ou SEPA d’un virement international, c’est la devise dans laquelle ce virement est fait. Après avoir cliqué sur “Réaliser un paiement”, il est possible de choisir la devise dans lequel effectuer le virement.
Avec Bunq, il est possible de choisir parmi 40 devises différentes pour effectuer un virement bancaire international. Nous avons pris l’exemple d’un virement de 200 dollars USD. Le taux de change est alors actualisé en direct.
Etape 3 : Effectuer le virement via Transferwise
Après avoir renseigner la devise et le montant à envoyer, il est possible de cliquer sur “Suivant”. L’application vous demandera alors de vérifier votre numéro de téléphone.
Il vous suffira ensuite de renseigner votre numéro de téléphone pour sécuriser le compte. Une fois votre numéro de téléphone vérifié, vous n’aurez plus qu’à sélectionner les coordonnées du bénéficiaire du virement. Il faudra finalement cliquer sur le bouton “Envoyer le paiement”
Quels sont les frais et délais pour un virement bancaire?
Les délais ainsi que les frais peuvent varier en fonction de plusieurs paramètres : le type de virement, la domiciliation du compte émetteur et celle du compte receveur. Le délai peut d’ailleurs aussi créer des frais si vous souhaitez effectuer un virement bancaire immédiat. Le délai pourra aussi en certains cas dépendre du montant du virement.
Frais pour un virement bancaire : combien ça coûte ?
Cela dépend de la politique tarifaire de la banque émettrice comme réceptrice. Plusieurs types de frais peuvent s’appliquer sur un virement, à savoir :
- Des frais d’émission : il s’agit de frais facturés par la banque qui émet le virement
- Des frais de réception : ce sont les frais facturés par la banque qui réceptionne les fonds
- D’éventuels frais de change : pour les virements fait à l’étranger dans une devise différente de la devise du pays émetteur.
Quoi qu’il en soit, si il existe des frais pour effectuer un virement, ceux-ci sont systématiquement à payer par l’émetteur du virement.
Délai virement bancaire
En règle générale, un virement interne est plus rapide qu’un virement externe. A fortiori lorsque le virement externe est un virement vers un compte nouveau. Dans ce genre de cas de figure, la banque utilisera parfois plusieurs jours pour vérifier l’identité bancaire du bénéficiaire.
Selon la même logique, un virement domestique est aussi plus rapide qu’un virement international. Dans le cas général, les délais suivants sont souvent ceux offerts par la majorité des banques :
| Type de virement | Délai de traitement |
| Interne | Immédiat |
| Externe domestique | Entre 1 et 3 jours |
| Virement SEPA | Entre 1 et 3 jours |
| Virement international | 4 jours à 2 semaines |
A ces délais, il convient d’ajouter le délai de validation dans le cadre d’un virement effectué vers un nouveau bénéficiaire.
Quelle est le montant maximum d’un virement bancaire ?
Le montant maximum d’un virement bancaire n’est pas légalement encadré. En ce sens, les règlementations ne fixent aucune limite légale de montant. Néanmoins, certaines banques appliquent des conditions particulières et présentent une limitation.
Dans les faits, les banques sont particulièrement vigilantes aux virements de montants importants. Au delà des sommes, elles scrutent aussi la régularité des virements reçus. Dans le cadre de Tracfin, qui est un service chargé de lutter contre la fraude fiscale, le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, les organismes bancaires sont tenus légalement d’alerter les autorités compétentes en cas de mouvements jugés suspects. Les virements bancaires émis et reçus sont donc particulièrement scrutés.
C’est notamment pour cela que les banques plafonnent parfois les virements bancaires avec des seuils journaliers, hebdomadaires ou mensuels. Il n’est pas rare qu’un plafond puisse être fixé à 5 000 ou 7 000 € par jour pour la réception ou l’envoi d’un virement.
Conclusion : comment faire un virement bancaire facilement?
Le virement est un outil qui permet de transférer des fonds d’un compte bancaire vers un autre et ce, partout à travers le monde. Les virements bancaires sont de plusieurs ordres. Ils sont d’abord des virements internes ou externes. Selon la domiciliation des comptes émetteurs et récepteurs, ce sont également des virements domestiques, SEPA ou encore internationaux. Enfin, les virements bancaires, selon leur récurrence seront ponctuels ou permanents.
En fonction de l’ensemble de ces paramètres, les frais et les délais peuvent varier. Un virement interne, domestique et récurrent prendra en principe moins de temps qu’un virement bancaire externe, international et ponctuel. Les délais et les frais dépendent aussi des banques et des conditions tarifaires de chacune d’elles.
Pour réaliser tous vos virements, partout dans le monde, avec une solution simple, la banque Bunq est une solution de choix. Avec des frais réduits, notamment grâce à Transferwise mais aussi son côté pratique, Bunq est l’une des néo-banques qui marchent.
Questions fréquentes
Comment rendre plus rapide un virement bancaire ?
De nombreuses solutions bancaires proposent désormais la réalisation d'un virement bancaire instantané. Selon les banques, cette option sera gratuite ou payante.
Quelle est la signification de SWIFT ?
Il s'agit d'un code d'identification. SWIFT signifie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Ce code correspond à l'identifiant internationale d'une banque. En France, on retrouve aussi le sigle BIC qui est l'équivalent du code SWIFT à l'international. Ce code sera formé de huit à onze chiffres, précédés d'un code pour chaque pays. Pour la France, le code est FR.
Ou trouver son RIB ?
Si vous disposez d'un espace en ligne, il est possible d'y télécharger directement un relevé d'identité bancaire. Vous pouvez aussi vous rendre physiquement en agence afin de faire éditer et imprimer des RIB au guichet.
Quels informations sont indispensables pour réaliser un virement bancaire ?
Pour transférer de l'argent, il faut connaitre le nom, prénom, le nom de la banque et les données du relevé d'identité bancaire (RIB) du compte à créditer.
Est il possible de faire opposition sur un virement bancaire ?
Oui. Il faudra néanmoins joindre un certain nombre de justificatifs et une explication à votre contestation. Les modalités peuvent différer d'une banque à l'autre. A noter que les délais de contestation d'un virement international sont en principe plus courts. Il est aussi possible sous conditions d'annuler un virement bancaire.
Quel délai d'attente prévoir pour l'ajout d'un nouveau bénéficiaire ?
Cela dépend de la politique de sécurité de la banque qui émet le virement. En général, il faut compter entre 24 et 48 heures. Certaines banques portent néanmoins ce délai à 72 heures. Il convient donc d'être prévoyant pour ajouter le bénéficiaire suffisamment tôt en prévision d'un virement à faire.
Est ce qu'un virement peut être crédité un jour férié ?
Non. La transaction ne sera validée qu'à la réouverture de la banque. Cela n'est pas non plus possible pour le crédit d'un compte le Dimanche. Dans le cadre de virements internationaux, il convient alors de s'informer sur les jours fériés propres à chaque pays.
