Nous vous présentons dans cet article tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des contrats d’assurance-vie. Retrouvez également un comparateur assurance-vie des meilleures offres du marché actuel. Nous allons faire le point sur leurs caractéristiques afin de vous aider à choisir l’option qui vous convient.
Sommaire
Dans cette partie, nous vous présentons 5 contrats d’assurance vie plus avantageux que la moyenne en France.
Mon Petit Placement est un organisme sérieux qui offre des rendements intéressants selon votre profil. La fintech a été créée en 2017 mais ses produits ont été commercialisés à partir de 2020. Néanmoins ces derniers ont un historique plus ancien sur le marché. Ainsi, il est possible de retracer les performances théoriques des portefeuilles Mon Petit Placement. Par ailleurs, un simulateur est également disponible sur la plateforme. Il effectue les calculs en fonction du profil, du capital et de la durée du placement.
Yomoni est une fintech basée à Paris. Elle propose des offres d’investissement variés, notamment des PEA, l’assurance-vie, des PER et des CTO (compte titres ordinaires).
Le principal avantage de Yomoni ? Son parcours client clair et ultra simplifié avec une tarification attractive : maximum 1,6% de frais !
Voici les caractéristiques des offres d’assurance-vie proposées par Crédit Agricole :
L’assureur Placement Direct est un des leaders du marché de l’assurance vie depuis 1999. Pour l’année 2019, les contrats ont offerts des performances parmi les plus saluées du marché. Notamment sur les contrats fonds euros. Voyons le détail ensemble :
Le groupe Aviva est présent dans près de 15 pays dans le monde. Il possède plus de 3 millions de clients en France. Il permet à ses souscripteurs de réaliser des performances intéressantes via son fond euro Aviva Actif Garanti. Voici les caractéristiques de son offre :
Quoi qu’il en soit, des comparateurs assurance vie existent. Ils permettent de visualiser rapidement les contrats proposant les meilleurs rendements sur des échéances plus ou moins longues.
Si le rendement est un paramètre important, il est aussi question de se focaliser sur d’autres variables de sélection comme :
Comme vu plus haut, Mon Petit Placement remplit ces critères et plus encore.
Voici les étapes à suivre pour souscrire à une assurance vie.
1 – Se rendre sur Mon Petit Placement D’abord, rendez-vous sur Mon Petit Placement. Ce site met à votre service l’intelligence artificielle pour la gestion de votre assurance-vie. L’inscription se fait en quelques clics, avec une souscription 100 % en ligne. 2 – Faire une Simulation Préalable Avant de commencer, le site vous propose de faire une simulation. Sur la page d’accueil, déroulez jusqu’à la partie “Une Tarification 100% au Succès”. Ensuite : Aller dans la section “Je veux voir mes tarifs”. Cliquez sur les jauges de l’outil de simulation assurance vie. Vous aurez ainsi un aperçu de vos gains potentiels et des commissions. 3 – Créer son Compte Mon Petit Placement Pour la création de votre compte Mon Petit Placement vous devez : Fournir votre adresse email. Créer un mot de passe. Confirmer que vous êtes majeur. Cliquer sur « Je m’inscris ». Bon à savoir : L’ouverture d’un compte est sans frais. Par ailleurs, le titulaire doit être majeur est vivre au sein de l’Union Européenne. 4 – Valider son Compte Après l’étape précédente, vous recevez un email à l’adresse que vous avez fournie. Confirmez que vous êtes bien l’auteur de la demande. 5 – Répondez aux Questions sur votre Projet Avant de pouvoir investir, il faut répondre à un questionnaire sur votre identité et votre projet. C’est ainsi que le site détermine votre niveau et peut vous proposer des offres adaptées. Cliquez sur “C’est parti pour les questions” pour lancer le processus. Les thèmes abordés sont : Expérience financière Profil de risque Situation et vos objectifs Identité, notamment votre numéro de téléphone Il faut environ 14 minutes pour remplir l’ensemble du questionnaire. 6 – Envoyez vos Documents à Mon Petit Placement À l’issu de toutes ces questions, vous devrez fournir des documents pour prouver votre identité. Ensuite, Mon Petit Placement vous demande de patienter pendant l’examen de votre dossier assurance-vie. Le site vous contacte rapidement pour vous faire part de la réponse, qui peut être favorable ou non. Ouvrir Assurance Vie Ouvrir Assurance Vie
D’abord, rendez-vous sur Mon Petit Placement. Ce site met à votre service l’intelligence artificielle pour la gestion de votre assurance-vie. L’inscription se fait en quelques clics, avec une souscription 100 % en ligne.
Avant de commencer, le site vous propose de faire une simulation. Sur la page d’accueil, déroulez jusqu’à la partie “Une Tarification 100% au Succès”. Ensuite :
Pour la création de votre compte Mon Petit Placement vous devez :
Après l’étape précédente, vous recevez un email à l’adresse que vous avez fournie. Confirmez que vous êtes bien l’auteur de la demande.
Avant de pouvoir investir, il faut répondre à un questionnaire sur votre identité et votre projet. C’est ainsi que le site détermine votre niveau et peut vous proposer des offres adaptées. Cliquez sur “C’est parti pour les questions” pour lancer le processus. Les thèmes abordés sont :
À l’issu de toutes ces questions, vous devrez fournir des documents pour prouver votre identité. Ensuite, Mon Petit Placement vous demande de patienter pendant l’examen de votre dossier assurance-vie. Le site vous contacte rapidement pour vous faire part de la réponse, qui peut être favorable ou non.
Une assurance-vie est un placement qui permet de se constituer un capital sur le long terme.
Assurance vie : Définition En de termes simples, l’assurance vie est un contrat entre un assuré (vous) et un assureur. Le principe est relativement simple. L’assuré ouvre le contrat assurance vie par un versement initial. Il effectue ultérieurement des versements qui peuvent être réguliers ou non et sans limite de montant. En contrepartie, l’assureur s’engage à verser des intérêts, sous forme de rente ou de capital à l’assuré. Ce capital peut s’utiliser comme un produit d’épargne à moyen ou long terme. Le contrat se termine à la date prévue si l’assuré est en vie. Dans le cas où il décède, le capital est versé au bénéficiaire désigné. Bon à savoir : Il est possible aussi de retirer de l’argent avant la fin du contrat. Assurance-Vie : Objectifs Les objectifs d’une assurance-vie sont généralement les suivants : Épargner pour générer des revenus complémentaires. Transmettre un capital dans une optique successorale. Préparer sa retraite. Supports de l’Assurance Vie Deux types de supports se démarquent au sein des assurances-vie : Fonds euros Unités de compte Il existe aussi des contrats multi-supports qui combinent placements en euros et en unités de compte. Assurance Vie avec Fonds Euros Ce type de contrat répond à un besoin de placement assurance-vie sécurisé. Les sommes versées sont investies totalement en fonds euros dans des produits qui ne présentent aucun risque. Il peut s’agir d’obligations d’entreprises, d’obligations d’État, et même, si souhaité, de marché financier ou d’immobilier. Son inconvénient réside au niveau de sa faible rentabilité. Assurance-Vie avec Unités de Compte (UC) L’autre alternative est le placement du capital sur différents supports, portant sur des actifs financiers, appelés unités de compte. Ces derniers sont investis dans des parts de fonds composés des éléments suivants. OPCVM : des fonds d’actions en bourse et/ou obligations Titres directs en actions ou obligations Trackers ETF Produits structurés Parts de SCPI ou d’autres valeurs mobilières
En de termes simples, l’assurance vie est un contrat entre un assuré (vous) et un assureur. Le principe est relativement simple.
Les objectifs d’une assurance-vie sont généralement les suivants :
Deux types de supports se démarquent au sein des assurances-vie :
Il existe aussi des contrats multi-supports qui combinent placements en euros et en unités de compte.
Ce type de contrat répond à un besoin de placement assurance-vie sécurisé. Les sommes versées sont investies totalement en fonds euros dans des produits qui ne présentent aucun risque. Il peut s’agir d’obligations d’entreprises, d’obligations d’État, et même, si souhaité, de marché financier ou d’immobilier. Son inconvénient réside au niveau de sa faible rentabilité.
L’autre alternative est le placement du capital sur différents supports, portant sur des actifs financiers, appelés unités de compte. Ces derniers sont investis dans des parts de fonds composés des éléments suivants.
Pour toute les assurances-vie de notre comparateur, 2 dates sont importantes dans le fonctionnement :
Par ailleurs, le paiement des primes s’arrête dans le cas où l’assuré décède. L’assureur paiera alors le capital assuré au bénéficiaire désigné.
Souscrivez à une assurance-vie adaptée à vos besoins en quelques clicks et obtenez les meilleurs rendements avec Mon Petit Placement. Vous pourrez investir dès 500 € initialement et 100 € mensuels par la suite.
Gestion Pilotée La gestion pilotée ou gestion sous mandat s’adresse aux investisseurs qui : Disposent de peu de connaissances en matière d’investissement et de marchés financiers. Ont peu de temps à consacrer à la gestion de l’épargne. La gestion du contrat est déléguée à des experts tels qu’une société de gestion mandatée par l’assureur ou un conseiller indépendant. Ils réalisent leur allocation en tenant compte de vos objectifs, votre profil de risque et votre horizon d’investissement. Voici leurs principaux rôles : Prise des décisions concernant la répartition des avoirs entre fonds euros sans risque et unités de compte (UC) à risque Prises des décisions relatives à l’achat et la vente des unités de compte. Gestion Conseillée Avec la gestion conseillée, les professionnels de la finance vous font parvenir leurs conseils. Ensuite, il vous revient de prendre la décision finale de suivre ou non les recommandations. Cette option est souvent proposée par les conseillers en gestion de patrimoine et aussi par quelques contrats d’assurance-vie en ligne. Gestion Libre Enfin, la gestion libre s’adresse à ceux qui souhaitent mettre en place eux-mêmes leurs stratégies d’investissement. Ainsi, vous choisissez les fonds euros et unités de compte dans lesquels vous désirez investir. Aussi, vous procédez aux arbitrages nécessaires en fonction de l’évolution des marchés et de vos objectifs.
La gestion pilotée ou gestion sous mandat s’adresse aux investisseurs qui :
La gestion du contrat est déléguée à des experts tels qu’une société de gestion mandatée par l’assureur ou un conseiller indépendant. Ils réalisent leur allocation en tenant compte de vos objectifs, votre profil de risque et votre horizon d’investissement. Voici leurs principaux rôles :
Avec la gestion conseillée, les professionnels de la finance vous font parvenir leurs conseils. Ensuite, il vous revient de prendre la décision finale de suivre ou non les recommandations. Cette option est souvent proposée par les conseillers en gestion de patrimoine et aussi par quelques contrats d’assurance-vie en ligne.
Enfin, la gestion libre s’adresse à ceux qui souhaitent mettre en place eux-mêmes leurs stratégies d’investissement. Ainsi, vous choisissez les fonds euros et unités de compte dans lesquels vous désirez investir. Aussi, vous procédez aux arbitrages nécessaires en fonction de l’évolution des marchés et de vos objectifs.
1 – Faire Fructifier son Capital Un livret d’épargne offre généralement un rendement de 0,50 %, tout en étant plafonné. Avec une assurance vie, vous bénéficiez de rendements plus conséquents pouvant atteindre 2 % en mono-support en fonds euros. Les performances sont encore plus élevées en unités de compte. 2 – Pouvoir Transmettre son Patrimoine L’assurance-vie vous permet de transmettre son patrimoine de manière optimale grâce à : Sa fiscalité très avantageuse La liberté que le contrat vous offre pour choisir vos bénéficiaires. 3 – Retirer son Capital Sans Imposition Le capital de départ n’est pas taxé, qu’il s’agisse d’une assurance-vie temporaire ou permanente. Seuls les produits obtenus lors du retrait ou du rachat sont imposables. Après 8 années de détention, une une fiscalité dégressive s’applique. Par ailleurs, les retraits sont libres à tout moment. Vous pouvez également transformer votre capital en rente viagère. 4 – Profiter du plus Rentable des Placements Sans Risque Le rendement moyen des contrats dont le capital est garanti (fonds en euros) était de 1,1 % en 2021. L’assurance vie rapporte donc davantage que les livrets A, de développement durable (1 %) ou PEL actuels. La tendance se confirme depuis. 5 – Investir librement et de Manière Souple Avec l’assurance vie, vous êtes libre d’investir à votre rythme. Néanmoins, certains assureurs exigent des montants minimums. Il faut donc y être attentif. En outre, il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir un contrat : une bonne idée pour l’épargne de vos enfants. Rentabilisez Votre Épargne Rentabilisez Votre Épargne
Un livret d’épargne offre généralement un rendement de 0,50 %, tout en étant plafonné. Avec une assurance vie, vous bénéficiez de rendements plus conséquents pouvant atteindre 2 % en mono-support en fonds euros. Les performances sont encore plus élevées en unités de compte.
L’assurance-vie vous permet de transmettre son patrimoine de manière optimale grâce à :
Le capital de départ n’est pas taxé, qu’il s’agisse d’une assurance-vie temporaire ou permanente. Seuls les produits obtenus lors du retrait ou du rachat sont imposables. Après 8 années de détention, une une fiscalité dégressive s’applique.
Par ailleurs, les retraits sont libres à tout moment. Vous pouvez également transformer votre capital en rente viagère.
Le rendement moyen des contrats dont le capital est garanti (fonds en euros) était de 1,1 % en 2021. L’assurance vie rapporte donc davantage que les livrets A, de développement durable (1 %) ou PEL actuels. La tendance se confirme depuis.
Avec l’assurance vie, vous êtes libre d’investir à votre rythme. Néanmoins, certains assureurs exigent des montants minimums. Il faut donc y être attentif. En outre, il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir un contrat : une bonne idée pour l’épargne de vos enfants.
La souscription à une assurance-vie est faite par une personne physique appelée le souscripteur ou l’assuré. Celui-ci peut alors épargner une somme d’argent auprès d’un organisme (assureur) en vue de la transmettre à une ou plusieurs personnes désignées (=le ou les bénéficiaires) dans le cas où il décède.
D’une manière générale, le coût d’une assurance vie dépend des frais liés aux éléments suivants :
Les tarifs diffèrent selon les assureurs ou encore les types de contrat. En outre, l’impact des frais de versement sur le rendement peut être important dans un contexte de taux bas. Dans notre comparateur assurance-vie, nous vous avons fait une sélection de contrats qui allient faible coût et rendement important !
En cas du décès du souscripteurs, les contrats d’assurance-vie qui ont été établis au profit des entités suivantes sont exonérés de taxes :
Lorsque d’autres bénéficiaires sont désignés, les règles sont réparties comme suit :
Un rachat assurance-vie vous permet de récupérer totalement ou partiellement les capitaux investis sur votre contrat.
La demande de rachat peut être formulée à tout moment en ligne ou par courrier recommandé, avec un accusé de réception.
Vos fonds seront ensuite disponibles dans les 2 mois qui suivent la réception du courrier. Passé ce délai, les montants non versés produisent un intérêt assurance-vie dont le taux est majoré de 50 %. Après deux autres mois, le taux assurance-vie sera doublé (art. L.132-21 du Code des assurances).
Il est impossible de transférer votre assurance-vie en cours dans une autre compagnie d’assurance. Cependant, il peut être possible de transformer un contrat mono-support en contrat multi-support d’après le transfert Fourgous. Le souscripteur devra alors investir au moins 20 % de l’encours dans les UC.
Par ailleurs, la loi Pacte du 22 mai 2019 a bouleversé le dispositif Fourgous en intégrant un transfert plus étendu. Elle permet à l’épargnant de demander le transfert d’un contrat multi-support à un autre sous certaines conditions, mais dans une même compagnie.
Vous devrez passer par une résiliation votre contrat en cours et en ouvrir un nouveau si vous souhaitez changer d’assureur.
Il est possible de résilier votre assurance-vie de façon anticipée en cas de besoin. Des pénalités prévues dans le contrat peuvent être appliquées par l’assureur :
Il existe en outre des alternatives si vous avez besoin de liquidités mais vous ne souhaitez pas résilier votre contrat :
Dans tous les cas, il est déconseillé de fermer votre assurance-vie avant 8 ans pour éviter d’être taxé de façon conséquente.
Il est crucial de ne tromper dans le choix de son assurance-vie, étant donné que celle-ci ne peut pas migrer d’un établissement à un autre. Voici 6 conseils qui vous aideront à souscrire au bon contrat dans ce comparatif :
1 – Choisissez le Meilleur Distributeur et le Meilleur Assureur pour votre Contrat Avant la souscription de votre contrat assurance vie, il faut vous attarder sur les distributeurs et la solidité des assureurs financièrement parlant. Ce sont ces derniers qui possèdent les fonds et qui vont s’engager avec vous dans le contrat. De nombreux paramètres entrent en compte pour bien choisir : Rendement des fonds euros Variété et nombre des unités de compte Possibilité de recourir à la gestion pilotée et à la gestion conseillée Frais pratiqués sur le fonds euros, sur les UC, sur les gestions pilotée et conseillée Minimum de versements Options de gestion Si vous recherchez une assurance vie en ligne, rapide et dès 500 € seulement, Mon Petit Placement est une option parfaitement adaptée. Ouvrir Assurance Vie Ouvrir Assurance Vie 2 – Intéressez-vous à la Gestion et au Rendement du Fonds en Euro Avant de souscrire à une assurance-vie, renseignez-vous sur le rendement du fonds en euro sa composition. Intéressez-vous également à la gestion : est-ce que l’assureur se sert dans ses réserves pour assurer votre capital investi en fonds euros ? Que comporte ce support ? Il revient au gestionnaire de vous proposer une diversification dans le fonds euro avec des actifs immobiliers, des actions… Suite à la loi Sapin 2, du 8 novembre 2016, les assureurs présentent désormais des contrats qui favorisent les unités de compte afin de palier aux taux bas. 3 – Comparer les Frais Relatifs au Contrat d’Assurance-Vie Les frais affectent le rendement d’une manière directe. En effet, quelques points de base peuvent basculer en milliers d’euros en quelques années. Les frais sur versement sont les plus élevés, mais peuvent se négocier. Les frais d’arbitrage s’appliquent à chaque rajustement d’allocation. Le mode de gestion choisi influe sur les frais de gestion. Ils restent bon marché pour une assurance vie en ligne. 4 – Choisir la Diversité des Unités de Compte Préférez les contrats grâce auxquels vous pouvez accéder à une centaine d’unités de compte et qui considèrent la diversité des supports de placements. Vous pouvez investir dans les produits suivants via une assurance-vie : SCPI Trackers OPCI Produits structurés Actions 5 – Préférer un Contrat Assurance Vie avec Gestion Sous Mandat En optant pour la gestion sous mandat, vous déléguez à une société de gestion l’allocation d’actifs selon votre profil de risque. L’assureur-vie reçoit l’allocation pour y ajouter les investissements recommandés. Le pilotage de la gestion d’un contrat internet est accessible pour un montant d’investissement inférieur à celui dans le contrat traditionnel qui est à 1 000 euros. La gestion sous mandat est accessible à partir des dizaines, voire des centaines de milliers d’euros. 6 – Bien Choisir la Durée de Placement Votre aversion au risque et les possibilités d’investissements varient selon votre horizon de placement. Pour un investissement relativement court terme, vous n’aurez aucun intérêt à opter pour un fonds euros comportant une durée de blocage ou à choisir une gestion pilotée avec un mandat offensif avec une forte volatilité, très majoritairement placé sur des unités de comptes.
Avant la souscription de votre contrat assurance vie, il faut vous attarder sur les distributeurs et la solidité des assureurs financièrement parlant. Ce sont ces derniers qui possèdent les fonds et qui vont s’engager avec vous dans le contrat.
De nombreux paramètres entrent en compte pour bien choisir :
Si vous recherchez une assurance vie en ligne, rapide et dès 500 € seulement, Mon Petit Placement est une option parfaitement adaptée.
Avant de souscrire à une assurance-vie, renseignez-vous sur le rendement du fonds en euro sa composition. Intéressez-vous également à la gestion : est-ce que l’assureur se sert dans ses réserves pour assurer votre capital investi en fonds euros ? Que comporte ce support ? Il revient au gestionnaire de vous proposer une diversification dans le fonds euro avec des actifs immobiliers, des actions…
Suite à la loi Sapin 2, du 8 novembre 2016, les assureurs présentent désormais des contrats qui favorisent les unités de compte afin de palier aux taux bas.
Les frais affectent le rendement d’une manière directe. En effet, quelques points de base peuvent basculer en milliers d’euros en quelques années.
Préférez les contrats grâce auxquels vous pouvez accéder à une centaine d’unités de compte et qui considèrent la diversité des supports de placements. Vous pouvez investir dans les produits suivants via une assurance-vie :
En optant pour la gestion sous mandat, vous déléguez à une société de gestion l’allocation d’actifs selon votre profil de risque. L’assureur-vie reçoit l’allocation pour y ajouter les investissements recommandés.
Le pilotage de la gestion d’un contrat internet est accessible pour un montant d’investissement inférieur à celui dans le contrat traditionnel qui est à 1 000 euros. La gestion sous mandat est accessible à partir des dizaines, voire des centaines de milliers d’euros.
Votre aversion au risque et les possibilités d’investissements varient selon votre horizon de placement. Pour un investissement relativement court terme, vous n’aurez aucun intérêt à opter pour un fonds euros comportant une durée de blocage ou à choisir une gestion pilotée avec un mandat offensif avec une forte volatilité, très majoritairement placé sur des unités de comptes.
L’assurance vie est donc un contrat qui regorge d’avantages, pour investir et épargner. Toutefois, il est bon de savoir que les offres diffèrent selon l’assureur. Il est ainsi important de définir vos objectifs et vos moyens avant de faire votre choix. Pour notre part, nous vous conseillons d’opter pour Mon Petit Placement. Ce site est accessible quelle que soit votre expérience en investissement. Il détermine votre profil et vous propose des solutions Assurance-Vie sur mesure en quelques minutes.
Non. L’assurance-vie permet de se constituer une épargne, de la mettre en valeur et de la transmettre. L’assurance-décès, quant à elle permet, consiste à verser un capital à un bénéficiaire désigné par l’assuré.
Non, il n’est pas obligatoire de prévenir le bénéficiaire d’une assurance-vie. Nous le déconseillons d’ailleurs car dès son aval, le changement et la modification du contrat ou de la clause bénéficiaire doivent disposer de son accord en amont. Bref, il a donc des droits irrévocables sur le contrat dès qu’il en accepte les termes.
L’un de ses plus gros avantages est qu’elle peut répondre à plusieurs objectifs. Complément de retraite, patrimoine, paiement des études de vos enfants, placement immobilier, la préparation de votre succession... Il est également possible de choisir les supports en fonction de votre appétence au risque ainsi qu'à vos besoins.
Ce n’est pas forcément un investissement à risque. Selon votre profil-investisseur (équilibré, offensif, prudent…), l’assurance-vie vous offre de nombreuses opportunités. Pour les unités de compte, vous disposez d’une diversification de votre placement. Toutefois, les montants investis sont soumis à une perte de capital, vu que celui-ci n’est pas garanti. En revanche, pour les fonds en euros, le capital est garanti.
À l’ouverture de votre contrat assurance vie, vous devez faire un premier versement. Par la suite, la fréquence des versements dépend de vos moyens, mais ils peuvent être soumis à des montants minimums. Vous avez également le choix entre les versements libres ou programmés.
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