Pour la banque, un emprunteur en CDI est un dossier rassurant. A fortiori lorsque l’emprunteur est salarié de la fonction publique. Si la notion de revenu est évidemment prise en compte, l’évaluation de la stabilité professionnelle l’est tout autant. Bien que le marché de l’emploi soit modifié en profondeur, que le nombre d’actifs travaillant à son compte explose, certaines démarches restent plus faciles d’accès avec un contrat à durée indéterminée. Pour les autres, le chemin sera semé d’embuche mais il n’est pas impossible d’obtenir une réponse positive à une demande de prêt. On vous éclaire sur comment faire !
L’importance de travailler son argumentaire
Avec un dossier moins « classique », il va être important de mettre en avant les bonnes variables. D’autant plus aujourd’hui, à l’heure ou les conditions d’accès au crédit se resserrent et notamment pour les populations les plus jeunes. Même pour les personnes en CDI. Désormais, selon les recommandations du HCSF (Haut Conseil pour la Stabilité Financière), les banques cherchent à :
- Ne plus octroyer de prêt sur une durée supérieure à 25 ans
- Respecter le taux d’endettement de 33 %
- Favoriser les dossiers avec au moins 10 % d’apport personnel sur le projet
Sans remplir ces trois conditions, et pour des demandes « classiques », les taux de rejet sont de plus en plus important. Même si vous n’êtes pas en CDI, certains éléments sont de nature à rassurer l’organisme prêteur en vue de l’obtention d’un prêt immobilier. Il s’agit notamment de :
- Votre statut (salarié, travailleur indépendant, intermittent du spectacle, retraité…)
- La régularité de vos revenus : si vous êtes travailleur indépendant, les banques vous demanderont les 2 ou 3 derniers bilans afin de lisser une moyenne de vos revenus
- Votre capacité à épargner mois après mois.
- L’absence de découvert de façon répétée
En d’autres termes, les organismes de crédit attendent des comptes bien tenus. Il est primordial de chercher à cocher un maximum de cases parmi ces paramètres. A fortiori lorsque vous empruntez sans être en CDI.
Les éléments qui peuvent vous aider à emprunter sans CDI
Comme nous venons de le voir, les banques sont sensibles à certaines variables. Si le contrat de travail est l’un de ses éléments, il ne reste qu’un seul paramètre parmi une multitude d’autres.
Si vous souhaitez emprunter sur un horizon de moyen terme, il peut être judicieux de commencer à épargner en amont du projet. Même des sommes qui pourraient vous paraitre anecdotique. Cela vous permettra de montrer aux organismes prêteurs que votre gestion budgétaire est bonne en même temps que vous constiturez un apport. Pour les aspirants emprunteurs qui sont travailleurs indépendants, les banques attendent souvent des revenus stables ou en légère hausse année après année. C’est la clé d’un bon dossier : la régularité.
Solder vos crédits peut aussi vous permettre d’obtenir un crédit immobilier plus facilement. Même lorsque vous n’êtes pas en CDI. Si vous disposez de plusieurs crédits et qu’il n’est pas possible de les solder, il peut être intéressant de chercher à les regrouper. Plus de facilité pour vous avec bien souvent un taux d’intérêt global plus intéressant. Enfin, sachez que vous pouvez aussi changer d’assurance emprunteur avec souvent à la clé de très bonnes surprises.
Emprunter à deux est aussi une variable qui permet de solidifier votre dossier. D’autant plus lorsque votre co-emprunteur est lui en contrat à durée indéterminée. L’assurance emprunteur sur le prêt viendra par ailleurs « protéger » chacun des co-emprunteurs en cas de décès ou d’invalidité.
Entreprendre des démarches auprès d’un courtier
Le courtier immobilier est spécialiste dans l’obtention de prêt. Si certains emprunteurs y voient un poste de dépenses supplémentaires, il est utile pour trouver l’organisme prêteur adéquat pour chaque type de projet. A des tarifs souvent avantageux puisque le courtier est capable de négocier en groupe. Et de facto d’obtenir des taux dans la majorité plus intéressants que ce que vous auriez obtenu seul.
Le courtier est en plus un interlocuteur capable de vous apporter du conseil. Gardez en tête que le courtier est un allié de circonstance lors d’une demande de crédit immobilier. Lui, comme vous a intérêt à ce que vous puissiez obtenir un crédit puisqu’il sera rémunéré sur son obtention.
Aujourd’hui, les courtiers alertent l’opinion publique sur les taux de refus des dossiers de prêt qui montent en flèche depuis la crise sanitaire. En Juillet, le directeur général de Cafpi notait que le taux d’accord des crédit à la première présentation était de 54 %. Ce taux était de 60 % en Juin de l’année précédente.
Romain Boyer
