Souscrire un emprunt pour faire un achat immobilier est presque systématique. Peu d’acheteurs peuvent réunir eux-mêmes les fonds nécessaires. Mais un crédit immobilier engage souvent l’emprunteur sur plusieurs années. Il est donc essentiel d’assurer son prêt pour pallier un imprévu financier en cas de sinistre.
Pourquoi assurer un crédit immobilier ?
La plupart des banques exigent des emprunteurs qu’ils souscrivent une assurance de prêt immobilier dans le cadre de leur demande de crédit. Dans les faits, cette assurance n’est pas obligatoire. Mais les établissements financiers, qui souhaitent avant tout se prémunir des impayés, peuvent refuser d’octroyer un crédit immobilier à ceux qui refusent de la souscrire. Il faut préciser que cette assurance est également une protection pour les emprunteurs. En cas de difficulté financière liée à un sinistre couvert, la compagnie d’assurance peut prendre en charge le remboursement partiel ou intégral des échéances ou du capital. Dès lors, l’on comprend tout l’intérêt de ce contrat : protéger à la fois l’emprunteur et son créancier des risques ayant une incidence sur le remboursement de son crédit immobilier, souvent souscrit sur 20 ou 30 ans.
Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt s’articule autour de deux garanties systématiquement exigées par la banque et de garanties complémentaires. Tout contrat doit garantir au minimum les risques de décès et de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). En fonction des garanties exigées par leur banque mais aussi de leurs besoins, les assurés souscrivent d’autres garanties pour couvrir les risques de perte d’emploi (licenciement économique d’un salarié en CDI), d’incapacité de travail ou d’invalidité totale ou partielle. Les options qui s’ajoutent au contrat de base ont pour effet d’augmenter le montant des cotisations versées par l’assuré. Prêtez une attention particulière aux clauses de votre contrat d’assurance pour connaître avec précision les modalités d’indemnisation.
Comment choisir une assurance de prêt immobilier ?
Grâce à la délégation d’assurance, auquel tout emprunteur a droit depuis la loi Lagarde, les assurés ont la possibilité de choisir leur contrat d’assurance de prêt (celui proposé par leur banque ou celui d’un assureur externe). Grâce à la loi Lemoine, ils ont dorénavant le droit de résilier leur contrat d’assurance de prêt quand ils le souhaitent. Ces évolutions législatives sont une véritable aubaine pour les emprunteurs qui désirent renégocier le montant de leurs cotisations. Pour faire jouer la concurrence et souscrire une assurance plus avantageuse, certaines conditions doivent être respectées, comme l’équivalence de garantie. Autrement dit, le nouveau contrat doit proposer une couverture au minimum identique.Pour comparer les offres des différentes compagnies d’assurance, il est possible de faire appel à un courtier ou d’effectuer des demandes de devis en ligne à plusieurs organismes.
En résumé, l’assurance de prêt immobilier est le plus souvent exigée dans le cadre de la souscription d’un crédit. Mais les emprunteurs ne sont pas contraints d’accepter l’offre de leur banque et ont toute liberté de chercher un contrat au moins aussi couvrant et surtout plus avantageux, pour faire des économies sur le long terme.
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Charles Ledoux
