S’il est vrai que le niveau d’épargne français fait partie des plus élevés en Europe, environ 500 milliards d’€, le plan épargne retraite reste relativement faible parmi les autres actifs de précaution. La sous exploitation de l’épargne français est due à l’hétérogénéité mais aussi à la complexité des produits d’épargne. Alors dans cet article, nous vous proposons cinq astuces pour tirer le meilleur de votre PER.
Meilleurs courtiers pour votre Plan d’Épargne Retraite (PER)
Avant de présenter les astuces pour optimiser votre plan d’épargne retraite, il est important que les épargnants sachent les meilleurs courtiers qui offrent les produits PER. Il est à noter que le PER est géré en gestion pilotée. Donc, les épargnants doivent choisir l’institution qui pilotera mieux leur argent à partir du profil voulu
Actuellement, le meilleur courtier pour avoir un plan épargne retraite est sans conteste SURAVENIR ASSURANCES. Le taux moyen de rendement sur 3 ans est de 2,55%. Les épargnants ne sont pas tenus de verser des frais sur versement. A partir de 45€, il est possible d’ouvrir un plan d’épargne sur ce courtier.
APICIL est l’autre courtier phare pour ouvrir un plan d’épargne retraite. Le taux moyen de rendement sur 3 ans est de 2,52%. Il ne facture aucun frais sur versement. De même que SURAVENIR ASSURANCES, l’ouverture d’un plan est possible à 45€.
Des courtiers comme GENERALI et LE CONSERVATEUR offrent un très bon taux moyen de rendement sur 3 ans mais les frais de versement appliqués par ceux-ci sont trop élevés
Optimiser son plan d’épargne retraite: 5 astuces clés pour y arriver
Les épargnants qui souhaitent grossir leur capital futur doivent savoir comment piloter au maximum leur plan d’épargne retraite. Savoir bien piloter un plan d’épargne revient à développer des astuces pour l’optimiser.
Astuce 1: Défiscaliser au moment opportun
Les PER sont connus pour être déductibles des revenus imposables. C’est l’un des avantages de cette épargne de précaution. Savoir déterminer le moment pour défiscaliser est tout à fait sublime.
En principe, il est toujours préférable de privilégier la défiscalisation dès l’ouverture du plan. Guidés par la rationalité court termiste, les épargnants jouent sur la tranche marginale d’imposition pour grossir le PER à partir de la déduction maximale.
Les épargnants qui utilisent le plan épargne retraite pour l’achat d’un bien immobilier peuvent ne pas prioriser la défiscalisation à l’entrée car ils souhaitent différer une valeur future assez élevée pour acquérir le bien immobilier.
Astuce 2 : Mutualiser vos revenus à ceux de votre conjoint pour profiter du plafond d’épargne retraite
Nous avons évoqué là haut l’avantage de la défiscalisation. Elle marche de pair avec le plafond d’épargne retraite. Le PER vous donne la possibilité de jouir du plafond d’épargne retraite imposable sur une période de trois ans.
Alors, si vous pensez à défiscaliser au début. Vous devez jouir le plus possible du plafond. Mutualiser vos revenus imposables à ceux de votre conjoint est une stratégie idéale pour profiter du PER.
NB: le plafond de déduction maximum pour les salariés est de 10% d’un revenu de 324 190€ tandis que pour les TNS le montant est de 761 010€.
Astuce 3: Privilégier la rente viagère
La rente viagère permet de recevoir un montant fixe tout au long de votre vie. Elle est avantageuse pour les épargnants qui pourront vivre des décennies de plus après leur souscription au PER.
Toutefois, il serait préférable aux épargnants chétifs et maladifs de privilégier un versement en capital puisqu’ils risquent de laisser tout le profit de leur épargne à l’assureur. Les épargnants qui souhaitent acheter un bien immobilier ou réaliser un quelconque autre projet d’envergure doivent aussi privilégier un versement en capital.
Astuce 4: Transférer une assurance vie de + de 8 ans vers un PER
Le PER est le seul produit épargne qui permet de transférer tout produit d’épargne à son compte. Auparavant, les produits d’épargne étaient transférables entre eux.
L’épargnant qui pourra transférer son assurance vie de + 8 ans avant au moins cinq de sa retraite bénéficiera d’un double abattement fiscal sur les plus values.
Astuce 5: Solliciter le profil prudent auprès de votre institution
Il y a 3 types de profil de gestion pilotée de l’épargne retraite: profil prudent, profil équilibré et profil dynamique. Avec le profil prudent, l’épargnant minimise les risques.
Avec ce profil, l’épargnant aura:
- Jusqu’à 10 ans, 30% en actifs sécurisés
- À partir de 10 ans, 60% en actifs sécurisés
- À partir de 5 ans, 80% en actifs sécurisés
- À partir de 2 ans, 90% en actifs sécurisés
Critères de sélection du plan d’épargne
Ces astuces ne vous garantiront pas des profits immédiats mais si vous les appliquez vous pourrez tirer le meilleur de votre plan d’épargne retraite. Avant que vous choisissez un plan, assurez-vous que votre plan d’épargne retraite respecte ces critères suivants:
- Frais: le meilleur PER est celui sans frais de versement
- Souple: la flexibilité de verser son argent au rythme voulu par l’épargne
- Modalités de versement : versement par rente ou versement par capital
- Réputation du courtier: fiabilité, sécurité, et réputation du courtier est important dans le cadre de l’ouverture d’un plan épargne retraite
Laura Dubois
