De plus en plus de français se disent déçus des banques traditionnelles. Outre la tarification élevée et la pauvre qualité des services, ils sont de plus en plus nombreux à souhaiter changer de banques à cause de la perte de confiance en leur banque et la volonté d’avoir accès à des produits et services financiers plus performants et plus adaptés à leurs besoins.
La banque en ligne offre donc une solution alternative qui séduit de plus en plus de clients. Encore faut-il se poser les bonnes questions avant de se décider.
Un nouveau modèle qui change la relation entre les clients et leurs banques
Les banques en ligne opèrent selon un modèle simple : elles ne possèdent pas de guichet et elles ne sont accessibles qu’en ligne ou via une application sur smartphone ou sur tablette.
De manière générale, on retrouve :
- les banques en ligne qui proviennent de grands réseaux bancaires : Hello Bank de BNP Paribas Fortis, Boursorama Banque – filiale de la Société générale, Fortuneo du Crédit mutuel-Groupe Arkéa, BforBank de Crédit Agricole, ING Direct du groupe néerlandais ING…
- les banques en ligne qui proviennent d’assureurs : Allianz Banque, Axa Banque…
- les néobanques, banques mobiles et autres banques en ligne : N26, Mondo, Simple, Orange Bank, Soon, Compte Nickel, Compte Anytime…
Vous avez donc plusieurs choix qui s’offrent à vous. Il est intéressant de les comparer pour pouvoir déterminer quelle offre serait la plus adaptée à vos besoins et à vos attentes.
N’oubliez pas que la loi Macron du 6 février 2017 vous permet de changer de banques beaucoup plus facilement car les démarches administratives sont prises en charge par les établissements – pour plus de détail, lisez notre article : Pouvoir changer facilement de banque : la loi Macron pourra-t-elle modifier la donne ?
Voici quelques pistes à explorer afin de choisir votre banque en ligne.
1# Les offres promotionnelles de bienvenue
Dans leurs stratégies marketing pour attirer de nouveaux clients, les banques en ligne proposent des offres de bienvenue qui peuvent être intéressantes en fonction de vos besoins. Vous pourriez obtenir de l’argent offert lors de l’ouverture d’un compte, des cartes de crédit gratuites ou des rémunérations plus intéressantes sur certains livrets spécifiques.
2# Les modalités pour ouvrir un compte bancaire
La plupart des banques en ligne ont des « conditions minimales d’accès » ce qui ne les rendent pas accessible à tout le monde. De façon générale, elles exigeront un revenu minimum ou un dépôt récurrent ou encore un certain montant d’épargne.
Comme les banques traditionnelles, les banques en ligne doivent mettre en place un certains nombres de vérifications vous concernant (obligation de KYC – Know Your Client) : justificatif de domicile, justificatif d’identité, justificatif de revenus etc. Certaines banques en ligne acceptent en revanche que vous transmettiez ces documents via internet.
3# Les services disponibles
La qualité et la nature des services proposés en ligne doivent être analysées avec attention en fonction de vos besoins. Par exemple, si vous avez souvent besoin de déposer de l’argent ou des chèques, les banques en ligne ne sont pas la meilleure option pour vous.
Certaines banques en ligne n’offrent pas la possibilité de bénéficier de produits d’assurance-vie, d’investir en bourse ou de demander un prêt. Il faut aussi savoir comment, où et à quel prix vous pouvez retirer de l’argent.
4# Le tarifs des banques en ligne et la rémunération de vos épargnes
De manière générale, les banques en ligne sont moins chères que les établissements traditionnels. Il faudra tout de même vérifier le montant des frais de gestion courante comme le coût des virements, des retraits, des prélèvements ou des cartes de paiements – qui sont cependant relativement faibles, les montant des frais divers, les frais sur opposition, les frais à l’étranger qui sont généralement plus chers, etc.
Il est également important de comparer la rémunération des différents livrets ou assurances-vie que les banques en ligne proposent. En effet, c’est justement concernant l’offre en matière d’épargne ou de crédit qu’il y a généralement des différences importantes.
Si vous avez peu de temps disponible et que vous êtes familier avec internet : les banques en ligne sont faites pour vous. Les conseillers bancaires de ces banques sont généralement plus disponibles puisque les horaires d’ouvertures sont plus amples notamment grâce aux call centers. En revanche, il n’y a pas de contact humain en direct, ni de conseiller dédié.
La Poste, et ses risques, devient donc le mode d’envoi et de réception des documents, des cartes, des chéquiers, etc. L’un des points noirs de ces banques en ligne concerne la fermeture des comptes en ligne comme le montre certaines études. Les procédures sont souvent longues à s’exécuter et de manière floue et peu transparente.
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Charles Ledoux
Journaliste Crypto
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