Assurance vie en ligne : comment choisir le bon contrat ?

S’il est toujours judicieux d’ouvrir un contrat d’assurance vie en ligne pour profiter des nombreux atouts du placement préféré des Français à des prix défiant toute concurrence, il convient cependant de se poser en amont les bonnes questions pour choisir le contrat le plus adapté à votre profil d’investisseur et à vos objectifs d’investissement.

Étudiez donc au préalable l’accompagnement proposé, le rendement des fonds euros, les frais de versements, de gestion et de rachats, tout en tenant compte vos besoins. Passage en revue des différents critères à prendre en compte avant de souscrire à une assurance-vie en ligne et comparatif des meilleur contrats assurances vie en ligne.

Quel accompagnement est adapté à votre besoin

Les contrats d’assurance vie en ligne se déclinent en différents types de gestion qui proposent aux investisseurs un degré d’accompagnement plus ou moins important. Il conviendra donc au préalable de bien identifier vos besoins en la matière.

Gestion pilotée

Si vous possédez relativement peu de connaissances en matière d’investissement et de marchés financiers et/ou que vous n’avez que peu de temps à consacrer à la gestion de votre épargne, la gestion pilotée ou gestion sous mandat est conseillée. Dans ce cas de figure, la gestion de votre contrat est déléguée à des experts (une société de gestion mandatée par l’assureur, parfois même un robo-advisor), qui tiennent en compte de vos objectifs, de votre profil de risque et de votre horizon d’investissement pour réaliser leur allocation. Ils décident de la répartition des avoirs entre fonds euros sans risque et unités de compte (UC) à risque et prennent pour vous les décisions relatives à l’achat et la vente des unités de compte.

Vous êtes tenus informés des décisions lors de reportings, a minima annuels mais qui peuvent également vous être communiqués de façon semestrielle ou mensuelle. Ce type de gestion s’est largement démocratisée avec les contrats d’assurance vie en ligne qui proposent cette option à partir de quelques milliers d’euros d’encours, voire sans aucun seuil minimum.

Gestion conseillée

Autre possibilité à envisager si vous préférez déléguer la gestion de vos avoirs à des professionnels : la gestion conseillée. Le principe est le même que pour la gestion sous mandat mais il s’agit dans ce cas uniquement de recueillir les recommandations de professionnels de la finance qui vous fait parvenir ses conseils, sans les effectuer. C’est à vous ensuite de prendre la décision finale et de suivre ou non les recommandations qui vous ont été faites. Ce type de gestion est souvent proposé par les conseillers en gestion de patrimoine et aussi par quelques contrats d’assurance-vie en ligne.

Gestion libre

Enfin, si vous avez une réelle appétence pour l’investissement et que vous souhaitez mettre en place vous-même vos stratégies d’investissement, vous pourrez opter pour la gestion libre. Dans ce cas, c’est vous qui choisissez les fonds euros et les unités de compte dans lesquels vous souhaitez investir et qui procédez aux arbitrages nécessaires en fonction de l’évolution des marchés et de vos objectifs.

Pourquoi choisir un fonds en euro ?

Tous les fonds en euros ne se valent pas et, pour un même contrat, les assureurs-vie en ligne vous laissent le plus souvent le choix entre plusieurs fonds euros. Mieux vaut alors bien sélectionner cette poche sécurisée de votre contrat.

Le fonds euros est un placement à capital garanti. Cela signifie que vous êtes sûr de récupérer votre mise et que vous n’aurez à déplorer aucune perte sur ce support. Majoritairement investis en obligations, les fonds euros traditionnels, avec les faibles taux d’intérêt actuels rapportent peu, voire rien du tout ajustés à l’inflation et net de frais.

Il pourra alors être opportun de se tourner vers des fonds en euros alternatifs comme les fonds euros immobiliers ou les fonds euros croissance par exemple. Ils sont l’avantage de présenter un rendement supérieur aux fonds euros classiques.

Attention tout de même, pour pouvoir accéder à ce type de fonds, un versement minimum de vos avoirs sur des unités de compte est souvent requis. En outre, certains de ses fonds en euros comportent une durée de blocage qu’il vaut mieux bien anticiper. En effet, vous ne serez pas libre de récupérer votre mise à n’importe quel moment. Mais c’est la contrepartie d’une performance accrue !

Quelle durée de placement ?

Mieux vaut bien connaître son horizon d’investissement pour l’argent investi dans une assurance vie en ligne. Selon que vous souhaitez mettre de côté pour acheter votre résidence secondaire dans 2 ou 3 ans, financier les études de vos enfants dans 15 ans ou préparer votre retraite que vous prendrez dans 30 ans, vous n’aurez pas la même aversion au risque et les mêmes possibilités d’investissement.

En effet, dans le cas d’un investissement relativement court terme, vous n’aurez aucun intérêt à opter pour un fonds euros comportant une durée de blocage ou à choisir une gestion pilotée avec un mandat offensif avec une forte volatilité, très majoritairement placé sur des unités de comptes.

À l’inverse, si votre horizon d’investissement est (très) long, il sera pertinent de privilégier un fonds euros le plus rémunérateur possible, peu importe l’existence d’une durée de blocage des fonds. Vous aurez aussi intérêt à être particulièrement exposé aux marchés actions, très rémunérateurs sur le long terme.

Quelles sont les conditions de versements et retraits

Selon les assureurs vie et les contrats, les conditions de versement et de rachat ne sont pas toutes identiques. Selon que vous souhaitez effectuer un gros versement (issu d’un héritage ou de la vente d’un bien immobilier par exemple) puis laisser fructifier votre capital sans y toucher ou que vous n’avez qu’un faible pécule de départ mais que vous souhaitez économiser régulièrement et programmer des versements automatiques mensuels pour de petits montants, vous serez amené à privilégier un acteur plutôt qu’un autre, en fonction de ce qui est possible ou non en terme d’options de gestion et de frais de versement notamment.

Assurance vie 2019 : Classement et comparatif des taux de rendement

Pour établir un comparatif assurance vie, vous pouvez vous appuyer sur un comparateur assurance vie en ligne. Il en existe de nombreux qui vous permettront de vous faire une idée de la teneur des contrats. Il est cependant difficile d’établir un comparatif assurance vie fiable car de très nombreux paramètres entrent en compte : rendement des fonds euros 2019, variété et nombre des unités de compte, possibilité de recourir à la gestion pilotée et à la gestion conseillée, frais pratiqués sur le fonds euros, sur les UC, sur les gestions pilotée et conseillée, minimum de versements, options de gestion, etc.

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Nous vous proposons tout de même de découvrir ici une courte liste des assureurs-vie en ligne qui pratiquent des tarifs avantageux et proposent des contrats en architecture ouverte avec de très nombreuses unités de compte : Binck Vie, Bourse Direct Horizon, Fortuneo Vie, Yomoni, Alta Profits, etc.