Comment bien protéger son prêt hypothécaire ?

Avant de souscrire un prêt hypothécaire pour un financement immobilier, il est indispensable d’avoir la certitude qu’il sera bien protégé, avec la meilleure assurance appropriée. Son coût varie selon le type de prêt souscrit et la mise de fond.

Un prêt hypothécaire est un prêt adossé à une hypothèque. Il concerne le plus souvent un financement immobilier. Depuis 2016, le financement à la consommation hypothécaire (non affecté) est considéré comme un crédit immobilier (ordonnance n°2016-351 du 25 mars 2016). Le bien acquis sert de garantie au prêteur et ce dernier se réserve le droit de saisir la maison, l’appartement ou le local si l’emprunteur ne paie pas sa dette, en se remboursant alors en revendant le bien.

L’hypothèque peut porter sur plusieurs biens, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire, ou d’un investissement locatif. L’hypothèque dure le même temps que le crédit, et ne peut être supérieure à cinquante ans. Généralement, elle dure entre quinze et trente ans.

Le coût d’une assurance hypothécaire varie selon le type de prêt souscrit, et la mise de fonds. La proportion est plus importante quand la mise de fond est inférieure à 20 % du prix d’achat du bien. Certains acquéreurs réussissent obtenir un financement avec un apport beaucoup plus faible, de 5 % de la valeur du bien.

Les façons de protéger son bien hypothécaire

On peut protéger son prêt hypothécaire de plusieurs façons, et auprès de plusieurs types d’établissements. Une solution est de prendre une assurance prêt hypothécaire auprès d’un assureur. On peut aussi prendre une assurance directement auprès du prêteur hypothécaire, ou augmenter la couverture de son assurance-vie.

Certaines personnes choisissent, avec un produit d’épargne comme une assurance-vie, de faire un crédit hypothécaire in fine, en ne remboursant que des intérêts, puis le capital seulement lorsque le prêt prend fin. Les échéances de remboursement sont alors moins élevées. Dans tous les cas, moyennement le paiement de primes, l’assureur s’engage à verser un capital au prêteur. Les primes de l’assurance sont calculées sur la base du montant du prêt et celui de la mise de fonds.

Au vu de la durée d’une hypothèque, il est recommandé de prendre le temps de comparer les différentes options avec un comparateur d’assurance en ligne. Ceux qui font les bons choix peuvent épargner jusqu’à 45 % en assurance hypothécaire.

Possibilité de changer de prêteur hypothécaire

Même ceux qui ont déjà une assurance hypothécaire ont la possibilité de l’annuler pour changer de prêteur hypothécaire. Le taux de l’assurance peut alors être revu en fonction du montant du capital qui reste. L’âge de celui qui emprunte est notamment pris en compte. Les conditions de l’assurance hypothécaire, le montant assuré ou le taux d’intérêt doivent être examinés. En effet, les besoins de chacun ne sont pas les mêmes, et toutes les offres ne se valent pas.

Dans le cadre d’une restructuration, une banque rachète les financements en cours et les remplace par un nouveau crédit avec un taux moins élevé, et qui sera plus long pour mieux s’adapter à la capacité de remboursement du débiteur. Lorsque l’on change de prêteur hypothécaire, l’assurance ne suit pas automatiquement et l’emprunteur peut être contraint de s’assurer auprès d’une autre compagnie. Il lui faut alors fournir de nouvelles preuves de son assurabilité.

Une assurance-vie annexée au crédit hypothécaire

Souvent, les institutions financières souhaitent qu’une assurance-vie soit annexée au crédit hypothécaire. Comme elles ont besoin de garanties, elles demandent aussi à l’assuré de remplir un questionnaire médical très détaillé sur son état de santé en cours et ses antécédents.

Notons que l’assurance hypothécaire permet aussi d’être couvert contre les risques de maladie grave, avec un montant forfaitaire dès que le diagnostic est effectué. Elle permet de couvrir aussi l’invalidité et le décès de la personne.