Prendre conscience de la situation dans laquelle vous vous trouvez et des difficultés que vous devez affronter sont essentiels pour régler vos problèmes de dettes. Voici quelques signes qui peuvent vous faire prendre conscience qu’il est temps de revoir la gestion de votre budget et de vos dettes.
Quelques questions à se poser pour mieux gérer ses dettes
- Est-ce que vous avez un budget ?
- Est-ce facile de le respecter ?
- Est-ce que vous tenez vos comptes à jour ?
- Est-ce que vous avez du retard sur le règlement de vos charges comme votre loyer, vos impôts, votre assurance ou autre ?
- Est-ce que votre compte bancaire est souvent à découvert ?
- Est-ce que vos chèques, paiements ou prélèvements sont souvent rejetés ?
- Est-ce que vous avez tendance à acheter des articles parce que vous avez une carte de crédit alors que ce sont des articles que vous n’achèteriez pas si vous deviez payer en espèce ?
- Est-ce que vous avez tendance à mentir à vos proches sur le montant de vos dépenses ?
- Est-ce facile ou difficile pour vous de mettre de l’argent de côté ?
- Est-ce que votre vie personnelle ou professionnelle est affectée par vos soucis financiers ?
- Est-ce que vous possédez des échéances de crédit que vous n’avez pas payées ?
- Est-ce que vous avez déjà emprunté de l’argent pour rembourser une dette ?
Comment faire pour remettre de l’ordre dans vos finances personnelles ?
Connaître votre situation financière
Il est important de passer par cette étape puisqu’elle va vous permettre d’avoir une vue d’ensemble de vos revenus (vos avoirs = actif) ainsi que de vos dépenses (vos dettes = passif). Ainsi, vous allez pouvoir prendre une meilleure décision sur la façon dont vous allez redresser la situation.
Lorsque vous enlevez votre passif de votre actif, vous allez obtenir votre avoir net. S’il est positif alors vous pouvez épargner ou planifier des projets personnels ou professionnels mais s’il est négatif alors vous êtes dans le rouge. Dans tous les cas, vous devez avoir un budget à respecter.
Établir un budget
Si vous avez des dettes, un budget vous permettra de savoir comment votre argent est utilisé car vous allez établir une liste de l’ensemble de vos revenus et de l’ensemble de vos dépenses sur une base mensuelle par exemple. Il est important d’avoir des objectifs financiers qui correspondent à votre situation personnelle, professionnelle et à votre âge.
Lorsque vous réfléchissez à vos revenus, pensez à votre salaire net et ajouter les indemnités, le 13e mois, les primes d’intéressement (sauf si elles sont bloquées avec un plan d’épargne). Pour un travailleur indépendant, il s’agira des honoraires ou des ventes de produits/services moins les frais. Vous pouvez aussi ajouter les prestations/allocations sociales, les pensions et les revenus de propriété.
Lorsque vous réfléchissez à vos dépenses, rappelez-vous que vous avez des dépenses fixes qui sont obligatoires et qui doivent être payés à échéances fixes comme votre loyer, les assurances ou les facture d’eau, des dépenses courantes comme la nourriture et des dépenses occasionnelles ou variables comme équiper votre maison ou partir en vacances.
Encore une fois, si vous dressez un bilan positif alors il vous reste de l’argent que vous pouvez investir, épargner ou dépenser. Cependant, si votre bilan est négatif, vous devez analyser et identifier les dépenses que vous êtes en mesure de réduire pour obtenir une situation équilibrée. Vous pouvez aussi vous concentrer sur la façon de gagner plus d’argent.
Rembourser vos dettes
Payer certaines factures ou dépenses grâce au crédit n’est pas toujours la meilleure solution. Pour sortir de l’endettement, il faut que vous listiez l’ensemble de vos dettes et que établissez un plan pour changer cette situation. Dette par dette, vous allez rembourser l’argent que vous devez et n’oubliez jamais que chaque dette payée est une victoire.
Il existe aussi des solutions si vous avez des difficultés ponctuelles pour rembourser votre crédit ou une dette : vous pouvez demander des délais à vos créanciers. Vous pouvez négocier un réaménagement ou un étalement de vos dettes. Attention cependant à bien vérifier que votre budget vous le permet. Si un arrangement à l’amiable avec votre créancier n’est pas possible, vous pouvez demander des délais au juge. L’article 1244-1 du code civil vous permet d’obtenir un report/un échelonnement des sommes dues pour une durée maximale de deux ans.
Épargner
Épargner, même de petites sommes, est bénéfique car l’épargne peut être comparée à une sorte de « sécurité financière » qui peut jouer sur votre moral et votre style de vie car elle vous permet une certaine tranquillité d’esprit.
Lorsque vous vivez sans épargne, vous n’avez pas ce « coussin de liquidité juste au cas où » et il peut donc y avoir de grands risques car le moindre imprévu (maladie grave, chômage, réparation dans la maison ou la voiture) peut vite devenir impossible à gérer. L’épargner peut également éviter de recourir au crédit.
Regroupement de crédits
Les difficultés financières que vous devez affronter peuvent venir en partie du fait que vous avez un nombre important de dettes à rembourser. Dans ce cas, le regroupement de crédits peut être une bonne méthode pour « desserrer l’étau » car vous n’aurez plus qu’une seule échéance de paiement chaque mois et la somme d’argent que vous avez à rembourser devrait être plus faible.
En effet, en regroupant vos crédits il est possible que vous puissiez obtenir un taux d’intérêt plus intéressant, et donc payer moins d’intérêts, et une durée de prêt plus longue. Attention toutefois à bien comparer l’ensemble des coûts et des frais et de ne pas se concentrer uniquement sur le montant à payer chaque mois.
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Charles Ledoux
Journaliste Crypto
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